понятие кредитной системы государства

Хотелось бы отметить, что кредитом является предоставление определенных денежных средств или же продукции на условиях дальнейшего возврата данных денежных средств или же оплаты предоставленной продукции в строго установленный срок, включая также оплату процента за их пользование. Можно сказать, что в не зависимости от того, что же предоставляется в кредит, то есть деньги или же продукция, возврат всегда предполагается именно в денежном эквиваленте. В данном случае одно из ключевых отличий кредита от займа заключается в том, что займе может оговариваться возврат имущества в той форме, в какой оно предоставлялось в заем. Такое понятие, как «кредит» является применимым лишь в тех случаях, когда определенные денежные средства были получены от таких организаций, которые постоянно занимаются их предоставлением именно на возвратной основе регулярно, а также профессионально. Данные организации предоставляют, как свои денежные средства, так и привлеченные от юридических или же физических лиц для дальнейшего перераспределения. Можно сказать, что современная кредитная система является совокупностью определенных кредитных отношений, институтов, которые организуют данные отношения. Вообще в определении такого понятия, как кредитная система, нужно различать институциональный, а также функциональный подходы. С определенной позиции функционального подхода современная кредитная система представлена различными видами кредита, а также методами кредитования. С позиции же институционального подхода современная кредитная система представлена определенными кредитно-финансовыми учреждениями.

Современные кредитные системы делятся на два ключевых типа, а именно:  сегментированные (определенные кредитные системы англосаксонского типа). Они функционируют в таких странах, как Соединенные Штаты, Великобритания. Они существуют в ситуации установления современным государством законодательных ограничений на проведение некоторыми институтами кредитной системы определенного круга операций;  универсальные или определенные кредитные системы континентального типа. Среди стран можно отметить Францию и Германию, прочие европейские государства. Такие системы характеризуются полным отсутствием законодательных ограничений на проведение всеми кредитными учреждениями операций, наличием высокоразвитой системы государственного контроля за работой кредитных институтов. Ключевым признаком отнесения определенной кредитной системы к тому или иному типу можно назвать запрет или же наоборот разрешение всем коммерческим банкам проводить операции с определенными корпоративными акциями за свой счет. Хотелось бы отметить, что данные операции обладают повышенным риском в сравнении со ссудными операциями. Основным результатом этого является определенная степень участия банков в финансировании различных корпораций. В государствах с англосаксонской моделью различные коммерческие банки направляют на финансирование промышленных предприятий лишь 40% кредитных ресурсов, в Японии эта цифра доходит до 90%. Они удовлетворяют потребности предприятий по большей части именно в краткосрочном кредитовании. Впервые данная сегментированная кредитная система была сформирована в Соединенных Штатах в 1933 году для постепенного укрепления, возврата доверия ко всей банковской системе.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе. Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций – это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений. В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств юридических, физических лиц, размещение данных средств от своего имени, за свой счет на условиях возвратности и платности, а также срочности, открытие, ведение различных банковских счетов, как физических, так и юридических лиц.

Можно сказать, что современная кредитная система является совокупностью определенных кредитных отношений, институтов, которые организуют данные отношения. Вообще в определении такого понятия, как кредитная система, нужно различать институциональный, а также функциональный подходы. Современные кредитно-расчетные отношения тесно связаны с движением определенного ссудного капитала. Кредитная система как целостная совокупность различных кредитно-финансовых институтов аккумулирует все свободные денежные средства, предоставляет их в ссуду. Фундаментом современной кредитной системы являются именно банки. Современные кредитные системы делятся на два ключевых типа, а именно: сегментированные, универсальные. Ключевым признаком отнесения определенной кредитной системы к тому или иному типу можно назвать запрет или же наоборот разрешение всем коммерческим банкам проводить операции с определенными корпоративными акциями за свой счет. Хотелось бы отметить, что данные операции обладают повышенным риском в сравнении со ссудными операциями. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента – рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Государственные и муниципальные финансы: Учебник для вузов. – М.: Юнити-Дана, 2012. – 386 с. 2. Курс экономики/ Б.А. Райзберг.- М.: Инфра-М, 2010. – 716 с. 3. Курс экономической теории / М.Н. Чепурин . - Киров : АСА , 2009 . – 650 с. 4. Полищук, А. И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А.И. Полищук. - Москва : Финансы и статистика, 2011. – 287 с. 5. Тихомирова, Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков/ Тихомирова, Е.В.- М.: КНОРУС, 2009. – 286 с. 6. Финансово-кредитный словарь. – М.: Финансы и статистика, 2010. – Т.1. 7. Букатин В. Кредитная система РФ. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://myzaim.ru/credits-enciclopedia/kreditnaja-sistema-rf.html 8. Казанская А.Ю. Финансы и кредит. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.aup.ru/books/m177/2_120.htm 9. Кредитная система. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://e-lib.gasu.ru/eposobia/shvakov/R_2_4.html 10. Кредитно-банковская система. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/ekonomicheskaya-teoriya/kreditno-bankovskaya-sistema.html 11. Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. Кредитная система Российской Федерации. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/biznes-21/9.htm 12. ПОНЯТИЕ КРЕДИТ. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://besttheory.narod.ru/page1_1.html 13. Структура современной кредитной системы. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.invest-profit.ru/banki/kreditovanie/993-struktura-sovremennoj-kreditnoj-sistemy.html 14. Фролова Т.А. Финансы и кредит: конспект лекций. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.aup.ru/books/m171/6_3.htm