Мотивация приобретения банковской услуги на розничном и оптовом рынке

Раздел «Банковские услуги» содержит в себе материалы, которые могут помочь потенциальному клиенту узнать не только само понятие этого термина, но и узнать какие бывают виды банковских услуг, способы из предоставления, а также много другой полезной информации. Для удобства раздел поделен на три основных категории: валютные операции, денежные переводы, хранение ценностей[4]. Валютные операции занимают одну из основных позиций в деятельности коммерческих банков, так как многие из них осуществляют свою деятельность на мировых и национальных валютных рынках. В данной категории Вы найдете много полезной информации о валюте и ее видах, валютных сделках, валютных счетах и т.д. Денежные переводы являются недорогим и удобным способом перечисления денежных средств как в национальной, так и в иностранной валюте. Раньше такие переводы считались дополнительной банковской услугой, но в настоящее время они стали чуть ли не отдельным видом бизнеса. Здесь Вы узнаете: какие существуют виды денежных переводов, как их осуществить, а также какие из них наиболее выгодны и удобны. Хранение ценностей является одной из самых древних банковских услуг. В настоящее время эта банковская услуга позволяет клиентам арендовать сейфы, в которых могут храниться как наличные денежные средства, так и предметы искусства, и другие ценности. В данной категории получите много полезной информации о банковских сейфах, хранилищах, ячейках и т.д.

В соответствии с Федеральным законом от 23.06.1999 года № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» доминирующее положение финансовой организации – это объем финансовых услуг, предоставленных финансовой организацией (несколькими финансовыми организациями) на рынке финансовых услуг, дающий ей (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг или затруднять доступ на этот рынок другим финансовым организациям[10]. Таким образом, основным критерием признания за финансовой организацией доминирующего положения является ее способность своими действиями оказывать существенное влияние на расстановку сил на финансовом рынке, в том числе, и путем формирования пакета предлагаемых потенциальным клиентам услуг. Доминирующее положение необходимо отделять от понятия монополии. Монопольные действия, как-то: установление монопольно высоких или низких цен, блокирование выхода на рынок других продавцов услуг, являются прямым нарушением законодательства не только у нас в стране. Действия монополистов всегда направлены на ограничение конкуренции на рынке, поэтому законодательство практически всех стран стоит на защите конкуренции как способа справедливого сосуществования конкурентов. Что же касается доминирующего положения, то, несмотря на то, что закон № 117-ФЗ прямо не говорит об этом, тем не менее, остается фактом, что само по себе наличие доминирующего положения не является нарушением антимонопольного законодательства. Это подтверждает и приказ № 247. Ответственность за подобные нарушения предусмотрена лишь в случае злоупотребления банком своим доминирующим положением. Перечень злоупотреблений не является исчерпывающим. Законодателем приведены лишь три возможных злоупотребления: включение в договор дискриминационных условий, которые ставят финансовую организацию в неравное положение по сравнению с другими финансовыми организациями; согласие заключить договор лишь при условии внесения в него положений, в которых финансовая организация не заинтересована; и установление при заключении договора необоснованно высокой (низкой) цены на предоставляемую финансовую услугу[12].

Пятилетка, прошедшая после финансового кризиса 2008 года, стала непростым испытанием для банковской системы. Финучреждения по-прежнему переваривают наследие токсичных кризисных активов и наибольшим своим достижением считают восстановление прибыльной деятельности, а также расширение возможностей для клиентов, например, стала доступна онлайн заявка на кредит . Однако наступивший 2014 год несет для банков новые вызовы, связанные с негативными процессами в мировой экономике[9]. Для банковской системы 2014 год будет непростым. В первую очередь, из-за того, что сложный период переживает малый и средний бизнес, а неплатежи по кредитам остаются ключевой проблемой для банковского сектора. На ее решении банки сосредоточат основные усилия. Также на рынке сохранят актуальность слияния и поглощения. Вполне вероятно, что в 2014 году мы узнаем о паре крупных покупок и нескольких менее значимых. В 2014 году сохранится тренд снижения ставок. Ликвидность системы будет поддерживаться на достаточно высоком уровне, что даст возможность до конца года понизить кредитные ставки до 16-17% годовых. Учитывая непростые времена для сегмента малого и среднего бизнеса, всплеск на рынке кредитования не ожидается. Основой для сдержанного увеличения кредитного портфеля станут крупные корпоративные займы госкомпаниям и беззалоговое потребкредитование. Банки сосредоточат свои усилия на электронных каналах продаж. Я ожидаю активное развитие рынка мобильных платежей и сервисов удаленного управления счетами. В целом банковская система входит в 2014 год на стабильном уровне. Если в последние месяцы 2012 года у банков наблюдались проблемы с ликвидностью и ставки по депозитам выросли весьма существенно (до 30% и более по краткосрочным вкладам), то в этом году рост, который наблюдался только в декабре, скорее имел сезонный характер. По всей видимости, ставки по депозитам и кредитам продолжат повышение до конца января 2014 года, но потом динамика может поменяться на нисходящую.

Хотелось бы, чтобы в 2014 году клиентоориентированность из банковских стратегий перешла в реальную жизнь. Ведь, несмотря на декларации относительно заботы о финансовой грамотности населения, финучреждениям пока не нужны слишком умные клиенты, способные рассчитать, как 0% из рекламы кредитного продукта превращаются в эффективную ставку в 70%. Пока банкам выгоднее потребители услуг, которые искренне верят, что кредит можно взять под 0%, а депозит разместить под 25%. В прошлом году российская банковская система шла по пути посткризисной коррекции, что сопровождалось ростом основных финансовых показателей, стабилизацией качества кредитных портфелей и сохранением прибыльности. В 2014 году эти тенденции продолжатся. В частности, ожидается упрочнение финансового результата системы[7]. При отсутствии макроэкономических потрясений банковский сектор продолжит наращивание ресурсной базы за счет внутренних инвесторов, в первую очередь - частных клиентов, которые и сегодня обеспечивают более 40% обязательств банков. Кроме этого, будут развиваться банковские продукты и услуги, которые генерируют непроцентный доход. В сфере особого внимания окажутся потребности розничных клиентов, являющихся основным источником комиссионных. В кредитовании финучреждения сделают акцент на обслуживании платежеспособных предприятий и частных заемщиков, в особенности, в сегменте краткосрочных потребительских займов - овердрафтов, кэш-кредитов и карточных кредитов. В начале 2014 года возможно незначительное снижение процентных ставок, которые в конце 2013 года несколько выросли за счет акционных программ и кампаний по привлечению вкладов физлиц. Ближе к лету можно ожидать дальнейшего снижения ставок, что будет вызвано необходимостью удешевления ресурсов для активизации кредитования, а также сезонной тенденцией затухания деловой активности. В 2014 году внимание будет уделяться развитию интернет-банкинга, а также популяризации платежных карт и безналичных расчетов. Высоким спросом продолжат пользоваться потребкредиты для населения - наличные кредиты, кредитные карты и целевые займы на приобретение товаров. Количество основных игроков на этом рынке не изменится, однако они будут более активно развивать альтернативные и дистанционные каналы продаж. В сегменте автокредитования сохранят популярность совместные предложения банков и автодилеров. Кроме этого, мы ожидаем активное развитие кредитования малого и среднего бизнеса.

1. http://banking.moy.su/ 2. http://www.dkb-fin.ru/bankovskie_operacii.htm 3. http://www.finansy.asia/articles/rynok-bankovskih-produktov 4. http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=3010 5. http://www.operbank.ru/ 6. http://www.rae.ru/fs/?section=content&op=show_article&article_id=100о0051 7. Анисимова А. И., Верников А. В. Структура рынка банковских услуг и ее влияние на конкуренцию (на примере двух российских регионов) // Деньги и кредит, 2011, № 11. - С. 53-62. 8. Заернюк В. М., Черникова Л. И. Экономическая модель развития рынка банковских услуг: концептуальный подход // Финансы и кредит, 2012, № 7. - С. 41-48. 9. Лихнович М.О. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ//Экономическая наука 06/13 10. О государственном прогнозировании и программах социально-экономического развития Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.95 № 115-ФЗ. 11. О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.): Федеральный закон Российской Федерации от 3.02.96 № 17-ФЗ. 12. Руль Е. С. Развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук, 2011, № 5. - С. 58-61. - Электронный ресурс - Режим доступа: http://elibrary.ru