Проведённое исследование позволило сделать следующие основные выводы.
1. Кредитные отношения – это обязательственные правоотношения, направленные на передачу денег и иных товарных ценностей во владение, пользование и распоряжении заёмщика. Специфика кредитных отношений предопределена их субъектным составом. Обязательное участие банка или иной кредитной организации на стороне кредитора позволяет отграничивать кредитные отношения от правоотношений займа.
2. Правовое регулирование договора потребительского кредита в РФ осуществляется на основе положений части второй Гражданского кодекса РФ, а также специальных федеральных законов. Наиболее полно отношения потребительского кредитования урегулированы ФЗ «О потребительском кредите». Однако ряд специальных вопросов регламентирован иными федеральными законами и подзаконными нормативными актами. К таковым следует отнести ФЗ «О кредитной кооперации» и др.
3. В настоящее время несмотря на сложную экономическую ситуацию в России сохраняется востребованность кредитных механизмов. Однако с учётом данных статистики в дипломной работе сделан вывод о повышении закредитованности населения и снижении возвратности по выданным кредитам. В связи с этим в работе высказаны предложения по совершенствованию действующего кредитного законодательства. В частности, обосновано закрепление в законодательстве запрета на выдачу кредита гражданам, долговая нагрузка которых превышает 50% от их доходов.
4. На основе исторического анализа, проведённого в первой главе дипломной работы, сделан вывод о том, что современные механизмы потребительского кредитования начали формироваться ещё в XVIII веке после создания в России банковской системы. Далее эти механизмы прошли длительный путь эволюционного развития. В советский период развития нашего государства кредитование было развито слабо. Переход на рыночную экономику и активное развитие потребительского сектора в 90-х годах XX века предопределили активный рост кредитной сферы.
5. В результате сравнительного анализа правового регулирования потребительского кредитования в некоторых зарубежных странах можно сделать следующие основные выводы.
Во-первых, большинство европейских стран принимают активные меры, направленные на борьбу с ростовщичеством. В диссертации сделан вывод о целесообразности принятия подобных мер в России. В частности, аргументирована целесообразность закрепления на законодательном уровне максимально допустимой ставки по потребительским кредитам.
Во-вторых, правовое регулирование формы и содержания договора потребительского кредита характеризуется во многих странах высоким уровнем детализации. В контексте анализа норм зарубежного законодательства в работе сделан ввод о целесообразности заимствования некоторых положений. Так, целесообразно регламентировать на законодательном уровне минимально допустимый размер шрифта договора. Такая мера направлена на повышение прозрачности отношений потребительского кредитования и защиту прав потребителей.
6. Сторонами договора потребительского кредитования являются кредитор и заёмщик. В дипломной работе сформулированы предложения касательно того, кого следует понимать под заёмщиком, поскольку квалификация заёмщика просто как любого физического лица видится недостаточной.
Кредитором по договору потребительского кредитования всегда выступает профессиональный участник рынка кредитных услуг. Кредитором может выступать банк или иная кредитная организация, непосредственно уполномоченная законом на выдачу кредитов населению Перечень таких организаций приведён в первом параграфе второй главы дипломной работы
7. Предоставление потребительского кредита осуществляется на условиях, согласованных сторонами в письменном договоре.
Обязанность кредитора – это предоставление кредита, на условиях, согласованных договором. В магистерской диссертации проведён подробный анализ условий, которые могут быть включены в текст договора потребительского кредита. В частности, аргументирована законность условий о взимании платы за обслуживание кредитной карты, с помощью которой происходит выдача и последующее погашение кредита.
Также в дипломной работе сформирован перечень условий, включение которых в текст договора потребительского кредита нарушает права заёмщика. К таким условиям следует относить:
- Установление единого платежа за открытие счёта.
- Установление правил об обязательном страховании жизни и здоровья как необходимого условия предоставления кредита.
- Включение в договор условий, ограничивающих право заёмщика на применение правил альтернативной подсудности спора.
8. По результатам анализа законодательных положений об ответственности сторон договора потребительского кредита в дипломной работе сформулирован вывод о возможности выделения частно-правовых и публично-правовых мер ответственности.
К частно-правовым мерам относится право кредитора требовать досрочного возврата кредита в случае просрочки платежа со стороны заёмщика. На основе анализа противоречивой судебной практики, в выпускной квалификационной работе аргументирован тезис о том, что нормы закона, обязывающие кредитора направлять заёмщику уведомление о необходимости досрочного погашения кредита с предоставление срока для добровольного погашения, не следует приравнивать к обязательному досудебному порядку урегулирования спора.
Для досрочного взыскания задолженности по потребительскому кредиту в судебном порядке, необходимо, чтобы на момент вынесения решения минимально-установленный законом 30-дневный срок для добровольного исполнения требований банка истек.
8. На основе анализа норм уголовного законодательства об ответственности за кредитные преступления в диссертации сделан вывод о чрезмерной казуистичности формулировки ст. 175.1 УК РФ. Действующая редакция данной нормы затрудняет правоприменение, что подтверждается судебной практикой по уголовным делам. В связи с этим высказаны предложения по внесению изменений в действующий уголовный кодекс, направленные на снятие коллизий применений положений ст. 175.1 УК РФ.
9. В дипломной работе предложены различные критерии для классификации потребительских кредитов. В частности, их можно дифференцировать по следующим значимым основаниям:
- субъектный состав на стороне кредитора;
- валюта кредита;
- обеспеченность кредитных отношений;
- наличие специальной цели, на которую предоставляются кредитные средства;
- форма платежей, направленных на погашение кредита;
- срок предоставления кредита и др.
10. По итогам анализа сущности и правовой природы микрокредитов в диссертации сделан вывод о том, что микрокредиты не следует рассматривать в качестве альтернативы банковскому кредитованию. Потребности общества свидетельствуют об одинаковой актуальности как микрокредитов, так и классических банковских кредитов, что подтверждает целесообразность дальнейшего эффективного развития этих институтов.
Вместе с тем, микрокредиты предполагают крайне высокие ставки процентов, что обусловлен высоким уровнем риска при выдаче таких кредитов. Задача государства в данном случае разграничить деятельность микрофинансовых организаций с ростовщичеством и не допустить возникновения у граждан непомерных долговых нагрузок.
11. В результате проведенного исследования были выявлены проблемы потребительского кредитования, для решения которых рекомендуется:
• С целью увеличения объемов потребительского кредитования, российским банкам необходимо создавать условия более привлекательные для заемщиков, развить удаленные каналы банковского обслуживания;
• В целях расширения доступа заемщиков к банковским услугам, необходимо осуществлять внедрение современных технологий, сокращающих время оформления заявки и повышения комфортности обслуживания заемщиков;
• Создать более упрощенную схему выдачи кредитов;
• Совершенствование системы управления кредитными рисками за счет внедрения автоматизированных баз данных потенциальных заемщиков позволят снизить риск невозврата кредитов, для этого необходимо подобрать высококвалифицированных специалистов
12. В контексте современных тенденций цифровизации всех сфер жизни общества самостоятельного анализа требует возможность выдачи кредитов в цифровом пространстве. На сегодняшний день такие механизмы находятся в стадии активного развития. Их дальнейшее совершенствование является обязательным элементом создания модели цифровой экономики в РФ.
60 страниц
90% уникальность
2023 год
6 просмотров
