Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы.

Ключевой проблемой при выработке и реализации жилищной политики является обеспечение доступности жилья для граждан. Механизмом, позволяющим решить эту задачу, и является ипотечное жилищное кредитование, ставшее в развитых странах основным рычагом эффективной жилищной политики. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлены, прежде всего, тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс. В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико. Для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы. Для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем. Ипотека является одной из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

---

С сервисом Work5 написание докторской диссертации в Екатеринбурге станет проще.

---

. Ипотечный кредит — это кредит, обязательства, по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой). В случае неисполнения обязательств по договору ипотеки кредитор в случае неисполнения обязательств должником имеет право обратить взыскание на заложенное имущество и только на него, при том, что право кредитора-залогодержателя является преимущественным, то есть подлежит удовлетворению в первую очередь. Актуальность работы основана на том, что проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке ипотечного кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц. Цель работы заключается в исследование проблем ипотечного кредитования и перспектив его развития в России. Задачи: - раскрыть сущность, функции и значение ипотечного кредитования; - рассмотреть виды ипотечных кредитов; - изучить нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ; - исследовать современное состояние и тенденции развития ипотечного кредитования в РФ; - проанализировать основные проблемы ипотечного кредитования в РФ; - определить перспективы развития ипотечного кредитования в РФ. Объектом работы является рынок ипотечного кредитования России. Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития ипотечного кредита. Теоретическая значимость работы. Сделанные в ходе исследования выводы позволяют создать более надежную теоретическую базу для изучения критерий разграничения земель по формам собственности, категориям и угодьям. Практическая значимость работы состоит в том, что материалы курсового работы могут быть использованы для расширения информационного поля в области ипотечного кредитования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочный кредит, который в основном выдается под залог следующей недвижимости: квартиры, жилого дома с землей, производственных помещений с землей, земли. Сроки, на которые можно оформить ипотеку, бывают различными и зависят от выбранного банка и вида программы кредитования, от суммы запрашиваемого кредита и платежеспособности заемщика. Ипотечный кредит – это долгосрочный целевой кредит на покупку либо на ремонт жилья, которое становится залоговым обеспечением по данному кредиту. Залогом при таком кредитовании может стать и иная собственность, имеющаяся у заемщика. В последние годы наблюдается положительная динамика спроса данного метода кредитования, это связано со снижением ставок по жилищному кредитованию, увеличилось количество банков предоставляющих такой вид услуг, как ипотека и понижение первоначального взноса, в некоторых случаях до пятнадцати процентов. Основным фактором, который влиять на развитие ипотечного кредитования является сохранение вектора по уменьшению инфляции. В свою очередь, это, во-первых, даст возможность Центральному Банку России снижать ключевую ставку, уровень которой напрямую влияет на размер ипотечных ставок и динамику развития жилищного кредитования. Отечественный рынок ипотечного кредитования еще очень молод, однако наблюдается его активное развитие. Участники рынка усердно перенимают положительный опыт зарубежных стран, успешно внедряя жизнеспособные модели в свою деятельность. Происходит эволюция кредитной системы страны. В каждой стране ипотечное кредитование характеризуется своими особенностями, имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Для России необходима система, которая будет состоять из системообразующих этапов, ипотечного жилищного кредитования. Следует разработать четкие инвестиционные проекты под строительство жилья для отечественных инвесторов, что в тоже время позволит развивать отечественную экономику. Жилищный вопрос в России был и остается актуальным. Ситуация, которая складывается на российском рынке недвижимости, свидетельствует о высоком спросе на жилье. Немногие могут позволить себе купить жилье без использования заемных средств, поэтому ипотека приобретает все большее значение. В 2020 г. банками было выдано 1,3 млн ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 трлн рублей, что ниже значений 2019 г. на 14% в количественном и на 5% в денежном выражении. Результатом снижения объемов кредитования стало замедление темпа прироста ипотечного портфеля до 17%, при этом общий объем задолженности приблизился к 7,5 трлн.руб. Средняя ставка по ипотеке достигла минимума за всю историю развития ипотечного рынка – 9%. Снижение процентных ставок стимулировало рост спроса на жилье, что стало одной из причин увеличения цен на недвижимость, и в условиях стагнации реальных доходов привело к увеличению среднего размера ипотечного кредита. Современные условия рынка ипотечного кредитования России характеризуются развитием важных социально-ориентированных программ, таких как военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала. Отражены перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России. На основании анализа можно сделать вывод о том, что прекращение ажиотажного спроса на квартиры потянет цены в обратную сторону. Скорее всего, к докризисному уровню стоимость квартир уже не вернется, но более приемлемой станет.

Нормативно-правовые акты и корпоративные документы: 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru (Дата обращения 02.11.2021). 2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 28.06.2021) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru (Дата обращения 02.11.2021). 3. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.10.2021) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru (Дата обращения 02.11.2021). б) Монографии, учебники, учебные пособия, периодические издания и интернет-материалы на русском языке: 4. Аганбегян, А. Финансы, бюджет и банки в новой России: сборник научных трудов / А. Аганбегян ; сост. и науч. ред. Л.П. Клеева ; Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. – М.: Дело, 2019. – 401 с. 5. Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: РИОР, Инфра-М, 2018. - 160 c. 6. Алиев, А.Т. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие: [16+] / А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. – 2-е изд., стер. – М.: Флинта, 2017. – 293 с. 7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Л.Т. Литвиненко и др.; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити, 2015. – 559 с. 8. Банковское дело: учебник для бакалавров / Н.Н. Наточеева, Ю.А. Ровенский, Е.А. Звонова и др.; под ред. Н.Н. Наточеевой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К°, 2019. – 270 с. 9. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций: моногр. / Г.Н. Белоглазова. - Москва: ИЛ, 2018. - 897 c. 10. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 6-е изд., перераб. – М.: Дашков и К°, 2020. – 380 с. 11. ДОМ.РФ – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://дом.рф (дата обращения: 03.11.2021) 12. Ефимова, Е.Г. Экономика: учебник / Е.Г. Ефимова. – 4-е изд., стер. – М.: Флинта, 2018. – 392 с. 13. Жуков, Е.Ф. Банковский менеджмент; учебник / Е.Ф. Жуков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити, 2015. – 255 с. 14. Карминский, А.М. Кредитные рейтинги и их моделирование: монография / А.М. Карминский. - М.: Издательский дом Высшей школы экономики, 2015. – 304 с. 15. Караваева, Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. - 2018. - №2 (81). - С.133 - 145. 16. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - М.: ТетраСистемс, 2018. - 160 c. 17. Нешитой, А.С. Финансы и кредит. Учебник / А.С. Нешитой. - М.: Дашков и К°, 2018. - 179 c. 18. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 01.11.2021). 19. Петров, М.А. Банковское дело / М.А. Петров. - М.: Рид Групп, 2019. - 244 c. 20. Политическая экономия (экономическая теория): учебник: [16+] / под общ. ред. В.Д. Руднева. – 3-е изд. – М.: Дашков и К°, 2018. – 856 с. 21. Развитие банковского кредитования в России в условиях внешнеэкономических вызовов: монография / О.Г. Семенюта, Е.В. Добролежа, И.Г. Воробьева, Е.М. Соколова; Ростовский государственный экономический университет (РИНХ). – Ростов н/Д: Издательско-полиграфический комплекс РГЭУ (РИНХ), 2019. – 160 с. 22. Рыбина, Ю.В. Обеспечение устойчивости кредитной деятельности коммерческого банка на основе применения механизма секьюритизации банковских активов: монография / Ю.В. Рыбина. – Москва; Берлин: Директ-Медиа, 2017. – 221 с. 23. Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес. Учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. - М.: Вышэйшая школа, 2019. - 259 c. 24. Рогожин, М.Ю. Квартирный вопрос: все, что вы хотите знать / М.Ю. Рогожин. – Москва; Берлин: Директ-Медиа, 2014. – 269 с. 25. Румянцева, Е.Е. Инвестиции и бизнес-проекты: учебно-практическое пособие: в 2 ч. / Е.Е. Румянцева. – 2-е изд., стер. – Москва; Берлин: Директ-Медиа, 2016. – Ч. 2. – 348 с. 26. Тавасиев, А.М. Банковское дело: учебное пособие / А.М. Тавасиев, В.А. Москвин, Н.Д. Эриашвили. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити, 2015. – 287 с. 27. Щурина, С.В. Ипотека как доступный источник кредитных ресурсов для финансирования инвестиций в 2019 году // Экономика. Налоги. Право. - 2019. - №1. - С.86 -96. 28. Экономическая теория: макроэкономика -1,2. Метаэкономика. Экономика трансформаций / Г.П. Журавлева, Д.Г. Александров, В.В. Громыко и др.; под общ. ред. Г.П. Журавлевой. – 4-е изд., стер. – М.: Дашков и К°, 2019. – 920 с. в) Монографии, учебники, учебные пособия, периодические издания и интернет-материалы на иностранных языках: 29. Brener А. Housing and Financial Stability / A. Brener. – London: Routledge, 2020. – 286 p. 30. Bezemer D. Does mortgage lending impact business credit? Evidence frоm a new disaggregated bank credit data set / D. Bezemer, A. Samarina, L. Zhang // Journal of Banking & Finance. – 2020. - №2. – Р.54-60.