методы кредитования и формы ссудных счетов, кредитная документация Сбербанка

Актуальность исследования. В условиях постоянно меняющейся экономической ситуации, разработка новых методов кредитования и совершенствование существующих является необходимым для поддержания конкурентоспособности и развития бизнеса. Из-за инфляции и изменения процентных ставок, кредитные учреждения должны быть гибкими в своих методах и подходах к кредитованию, чтобы соответствовать изменяющимся условиям. С увеличением числа кредитных организаций, конкуренция на рынке становится все более жесткой. Банки и другие финансовые институты должны предлагать инновационные кредитные продукты и услуги, чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых. Законодательство в области кредитования постоянно меняется, и кредитные организации должны быть в курсе этих изменений и адаптировать свою работу в соответствии с новыми требованиями. Четкая и прозрачная кредитная документация помогает обеим сторонам сделки (кредитору и заемщику) лучше понимать условия кредита, что снижает риск возникновения спорных ситуаций. Современные технологии позволяют автоматизировать многие процессы в сфере кредитования, что делает их более быстрыми и эффективными. Таким образом, исследование методов кредитования, форм ссудных счетов и кредитной документации является актуальным и важным для развития банковской системы и экономики в целом. Цель исследования: изучить методы кредитования, формы ссудных счетов и кредитную документацию, а также определить их актуальность для развития банковской системы и поддержания стабильности экономики. Задачи исследования:  Изучить понятие и виды кредитования,  Рассмотреть формы ссудных счетов,  Рассмотреть кредитную документацию,  Провести анализ деятельности ПАО «Сбербанк» в системе кредитования,  Разработать рекомендации для улучшения деятельности ПАО «Сбербанк». Объект исследования: методы кредитования ПАО «Сбербанк». Предмет исследования: формы ссудных счетов и кредитная документация Сбербанка. Методы исследования: анализ научной литературы, изучение нормативных документов и рекомендаций Сбербанка, сравнительный анализ, обобщение полученной информации. Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных данных и выводов для оптимизации процессов кредитования в ПАО «Сбербанк», а также в других коммерческих банках. Это позволит улучшить качество кредитной документации, эффективнее использовать различные формы ссудных счетов, а также применять более подходящие методы кредитования для разных категорий заемщиков. Круг рассматриваемых проблем включает изучение особенностей различных форм ссудных счетов, анализ методов кредитования, используемых ПАО «Сбербанк», а также изучение кредитной документации и рекомендаций по ее составлению. Структура исследования состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Кредитование - это процесс предоставления денежных средств или товаров на условиях возвратности, срочности и платности. Это основная форма отношений между кредитором (банком, финансовым учреждением, частным лицом) и заемщиком (физическим или юридическим лицом), в результате которых заемщик получает средства для выполнения своих текущих или инвестиционных целей, а кредитор получает вознаграждение за предоставление этих средств [5]. Виды кредитования можно классифицировать по различным параметрам [3]: 1. По срокам кредитования:  Краткосрочное кредитование - срок погашения кредита составляет до одного года. Обычно используется для покрытия текущих потребностей, таких как покупка товаров, оплата услуг или выплата заработной платы.  Среднесрочное кредитование - сроки погашения составляют от одного до пяти лет. Используется для финансирования среднесрочных проектов или увеличения оборотного капитала.  Долгосрочное кредитование - кредиты со сроком погашения свыше пяти лет. Используются для финансирования крупных инвестиционных проектов, таких как строительство, модернизация производства, приобретение недвижимости или оборудования. 2. По процентным ставкам:  Беззалоговые кредиты - выдаются без обеспечения, процентные ставки обычно выше, так как риск невозврата выше.  Залоговые кредиты - предоставляются под залог имущества или активов заемщика, что снижает риск невозврата и позволяет установить более низкие процентные ставки. 3. По типу обеспечения:  Необеспеченные кредиты - предоставляются без залога, процентные ставки выше, риск невозврата высокий.  Обеспеченные кредиты - предоставляется под залог недвижимости, транспортных средств, оборудования или других активов, что снижает риски для кредитора и позволяет установить низкие процентные ставки для заемщика. 4. По виду валюты:  Кредиты в национальной валюте - выдаются в валюте страны, где проживает заемщик.  Кредиты в иностранной валюте - выдаются заемщику в иностранной валюте, что может быть выгодно для импортеров, но может нести валютные риски для заемщиков-экспортеров. 5. По условиям погашения:  Аннуитетные платежи - погашение кредита осуществляется равными платежами на протяжении всего срока кредитования.  Дифференцированные платежи - задолженность погашается неравномерно, с уменьшением основного долга и процентов по мере приближения срока погашения. 6. В зависимости от цели кредитования:  Потребительские кредиты - используются для приобретения товаров или услуг для личных нужд.  Бизнес-кредиты - используются для финансирования предпринимательской деятельности.  Ипотечные кредиты - используются для покупки недвижимости.  Автокредиты - для приобретения автомобилей.  Образовательные кредиты - для оплаты обучения. 7. По степени риска:  Стандартные кредиты - с низким уровнем риска, предоставляются заемщикам с хорошей кредитной историей и стабильным доходом.

ПАО «Сбербанк» зарегистрировано в Инспекции ФНС России № 36 по г. Москве. Юридический адрес: 117312, город Москва, ул Вавилова, д. 19. Основной вид деятельности: Денежное посредничество прочее (ОКВЭД-64.19) Руководителем является: Греф Герман Оскарович. ПАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших и наиболее значимых финансовых институтов России. Он был основан в 1841 году и с тех пор стал лидером в области банковских услуг. Сегодня Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг для физических и юридических лиц, включая розничные и корпоративные банковские услуги, ипотеку, автокредиты, кредитные карты, вклады, инвестиции и страхование. Сбербанк имеет самую обширную сеть филиалов и отделений в России, что позволяет ему обслуживать клиентов в любом регионе страны. Банк также активно развивает дистанционные каналы обслуживания, такие как интернет-банкинг и мобильный банк, чтобы предоставить клиентам возможность управлять своими счетами и услугами в любое время и в любом месте. Организационная структура ПАО Сбербанк представлена в Приложении 1. Организационная структура ПАО Сбербанк построена по линейно-функциональному принципу. Его построение основано на: линейной вертикали управления и специализации управленческой работы по функциональным подсистемам организации (маркетинг, производство, исследования и разработки, финансы, человеческие ресурсы и др.).

Для улучшения деятельности ПАО «Сбербанк» по системе кредитования можно предложить следующие рекомендации: Расширение линейки кредитных продуктов: Сбербанк должен постоянно разрабатывать и предлагать новые кредитные продукты, отвечающие потребностям различных категорий заемщиков и адаптированные к изменяющимся экономическим условиям [8]. Оптимизация процентных ставок: Необходимо проводить регулярный анализ процентных ставок и работать над их снижением, чтобы сделать кредиты более доступными для населения. Повышение эффективности работы с проблемной задолженностью: Сбербанк должен разработать эффективные механизмы работы с заемщиками, имеющими проблемы с выплатой кредитов, чтобы предотвратить рост просроченной задолженности. Развитие дистанционного обслуживания: Сбербанк должен активно развивать дистанционное обслуживание, чтобы клиенты могли получать кредиты и управлять своими счетами без посещения отделений банка. Улучшение кредитной документации: Следует постоянно улучшать и оптимизировать кредитную документацию, чтобы она была более понятной и удобной для клиентов. Внедрение новых технологий: Сбербанк должен активно внедрять новые технологии в систему кредитования, такие как искусственный интеллект, блокчейн и другие, чтобы улучшить процессы обработки заявок и снизить операционные издержки. Для улучшения работы со ссудными счетами в Сбербанке можно предложить следующие рекомендации: Упрощение условий кредитования: Необходимо упростить условия получения кредитов, снизить процентные ставки и увеличить сроки кредитования, чтобы сделать услуги банка более доступными для широкого круга заемщиков. Развитие программ рефинансирования: Сбербанк может разработать программы рефинансирования для заемщиков, которые хотят снизить процентную ставку или продлить срок кредита. Улучшение работы с просроченной задолженностью: Банк должен активнее работать с заемщиками, просрочившими платежи, чтобы помочь им восстановить свою платежную дисциплину и предотвратить возникновение проблем в будущем. Внедрение современных технологий: Использование технологий искусственного интеллекта и машинного обучения может помочь банку более точно оценивать кредитоспособность заемщиков и принимать более обоснованные решения о выдаче кредитов.

В ходе проведенного исследования были изучены методы кредитования и формы ссудных счетов, используемых в ПАО «Сбербанк», а также проанализирована соответствующая кредитная документация. Были выявлены некоторые недостатки в работе банка, в частности, высокие процентные ставки по некоторым кредитам и недостаточная эффективность работы с проблемными заемщиками. Для улучшения работы ПАО «Сбербанк» были предложены следующие рекомендации:  Расширение линейки кредитных продуктов. Банк должен предлагать новые виды кредитов, которые будут отвечать потребностям различных категорий клиентов;  Оптимизация процентных ставок. Регулярное исследование процентных ставок поможет снизить их, делая кредиты более доступными;  Повышение эффективности работы с проблемными задолженностями. Разработка эффективных механизмов взаимодействия с заемщиками с проблемами выплаты кредитов позволит предотвратить рост просроченных задолженностей;  Развитие дистанционного обслуживания. Использование современных технологий, таких как интернет-банкинг и мобильные приложения, позволит клиентам получать кредиты и управлять своими счетами удаленно;  Улучшение кредитной документации. Упрощение и оптимизация документации позволит сделать ее более доступной и понятной для клиентов. Все эти меры должны способствовать улучшению качества обслуживания клиентов и повышению конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг. Таким образом, цель исследования была достигнута, а поставленные задачи решены.

1. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятий и объединений. Учебник / ред. В.И. Рыбин. - М.: Финансы и статистика, 2020. - 392 c. 2. Белозеров, С.А. Банковское дело. Учебник / С.А. Белозеров. - М.: Проспект, 2023. - 211 c. 3. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2021. - 384 c. 4. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2019. - 378 c. 5. Ендовицкий, Д.А. Комплексный анализ и контроль инвестиционной деятельности: методология и практика / Д.А. Ендовицкий. - М.: Финансы и статистика, 2023. - 400 c. 6. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. Учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2021. - 139 c. 7. Лукьянова, Н. А. Настольная книга бизнесмена / The Businessman`s Companion. English for Business / Н.А. Лукьянова. - М.: ГИС, 2023. - 568 c. 8. Моисеев, С. Р. Финансовая статистика: денежная и банковская. Учебник / С.Р. Моисеев, М.В. Ключников, Е.А. Пищулин. - М.: КноРус, 2019. - 208 c. 9. Мурадова, С. Ш. Банковское дело / С.Ш. Мурадова, Е.В. Алексеева. - М.: Феникс, 2023. - 256 c. 10. Усатова, Л. В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. Учебное пособие: моногр. / Л.В. Усатова, М.С. Сероштан, Е.В. Арская. - М.: Дашков и Ко, 2023. - 344 c.