Электронные деньги как фактор развития цифровой экономики на примере АО Тинькофф Банк

В XXI веке бумажные и металлические деньги, которые многие столетия были главными средствами платежа, отходят на второй план. Их вытесняют более удобные и простые способы оплаты, которые соответствуют потребностям современного человека. Деньги — основной экономический элемент денежной системы, не стоит забывать, что чем лучше работает денежная система, тем лучше будет участникам платежной системы. Денежная система является неотъемлемой частью жизни каждого человека. Многообразие видов денег имеют большое значение для эффективного взаимодействия людей во всех сферах жизни.

---

Если вам нужны работы на заказ , найдёте их на нашем сайте.

---

Деньги менялись под воздействием потребностей человечества. В настоящее время имеется огромный интерес к обращению электронных денег. Электронные деньги в 2021 году присутствуют во многих сферах народного хозяйства. В 21-ом веке информационные технологии совершенствуются ежегодно. За период с 2017 по 2021 годы объем денежной массы, переданной в электронном виде вырос на 338 165,7 млрд. рублей. Развитие электронных денег в России является необходимой мерой для прогрессирования денежной системы страны, поскольку общество ценит удобство, быстроту расчетов. Но в условиях быстрого роста уровня инфляции, роста денежной массы, снижения потребления интерес к электронным деньгам снижается, поскольку растут риски, связанные с расчетами из-за отсутствия каких-либо гарантий при исполнении обязательств. В такой ситуации сразу наблюдается рост использования пластиковых карт, банковских переводов. Все это обуславливает актуальность выбранной темы. Целью данного исследования является анализ электронных денег как фактора развития цифровой экономики на примере АО «Тинькофф Банк». Для реализации данной цели были сформулированы следующие задачи: 1. Ознакомиться с основным понятийным аппаратом по теме электронных денег 2. Изучить особенности использования электронных денег в условиях цифровой экономики 3. Рассмотреть правовые аспекты осуществления банковских операций с использованием электронных денег 4. Дать краткую организационно-экономическую характеристику и особенности функционирования АО «Тинькофф Банк» 5. Рассмотреть особенности реализации банковских операций с использованием электронных денег 6. Проанализировать и оценить риски коммерческого банка при использовании электронных денег в процессе осуществления банковских операций 7. Изучить актуальные вопросы использования электронных денег в современных экономических реалиях 8. Предложить направления развития использования электронных денег в системе осуществления банковских расчетов Объектом данной дипломной работы являются электронные деньги АО «Тинькофф Банк». Предметом данной дипломной работы служит цифровизация банковской сферы. Информационная база исследования: законы и законопроекты, директивы, статьи, монографии, статистическая и внутренняя отчетность АО «Тинькофф Банк». В статье «Электронные деньги и классификация электронных платежных систем» Бековой А. М рассмотрены общие вопросы, связанные с понятием «электронные деньги», приводятся особенности электронных денег и дана классификация основных платежных систем, используемых в России. В статье Варфоломеевой В. А. «Электронные деньги: преимущества, недостатки, влияние на денежную систему» рассматривается понятие, виды систем электронных денег, а так же изучается сущность и влияние на денежную систему электронных денег, уделяется внимание истории появления электронных денег, а также статистическим данным их использования непосредственно в платежах. Дашимолонова А. С. в работе «Проблемы развития электронных денег в России» раскрывает эволюцию развития электронных денег в России, анализирует понятие, виды и законодательное закрепление электронных денег в России, выявила ряд преимуществ и недостатков электронных денег по сравнению с реальными деньгами, раскрыла проблемы и перспективы развития электронных денег в России. Статья Иванова П. А. «Анализ современного денежного обращения и роль в нем электронных денег в РФ» рассматривает нынешнее состояние денежного обращения в Российской Федерации, роль в ней электронных денег, в частности криптовалюты, такой как биткоин, ее добыча-майнинг и ее обращение. Кадысева М. И. в статье «Особенности использования электронных денег в зарубежных странах и в России» рассматривает процесс цифровизации платежных систем за счет роста популярности электронных денег, анализируют особенности их использования в разных странах, их влияние на экономическое развитие и дальнейшее преобразование данной сферы, которое они за собой влекут, рассматривает ключевые особенности электронных денег, а также учета расчетов электронными деньгами, изучает проведение операций посредством электронных платежных систем, их особенности, отличительные черты. Петрова К. С. в работе «Понятие электронных денег и ведение учета электронных денег» рассматривает ключевые особенности электронных денег, а также учета расчетов электронными деньгами, изучает проведение операций посредством электронных платежных систем, их особенности, отличительные черты. В статье Свердлова Д. А. «Развитие российского рынка по обращению электронных денег» рассмотрена взаимосвязь развития электронных платежных систем и электронной коммерции как неотъемлемых элементов цифровой экономики. Автором подчёркивается опережение распространённости электронных денег разработке нормативно-правового инструментария, регулирующего данное направление экономических отношений. Результатом исследования стала разработка рекомендаций по совершенствованию механизма регулирования российского рынка по обращению электронных денег. Якимова М. А. в статье «Развитие применения электронных денег в современной России» проводится анализ определений электронных денег, по итогам которого формулируется авторское определение. Также в работе исследуется место электронных денег в системе денежного обращения, описываются преимущества и недостатки электронных денег, проводится анализ использования электронных денег в России в условиях политических и экономических санкций. При написании данной дипломной работы были использованы следующие методы: анализ, обобщение, синтез и др. Практическая значимость полученных выводов заключается в том, что данные могут быть использованы для подготовки лекционных и семинарских занятий в области цифровизации банковской сферы, электронных платежей, цифровизации экономики. Данная курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения.

В настоящее время процессы глобализации и стремительного развития информационных технологий оказывают непосредственное влияние на жизнь каждого. Так, появляются новые платежные системы, вызванные посредством ускоренного процесса дематериализации денег, что ведет к необходимости появления новой формы денег, какими на сегодняшний день являются электронные деньги. Электронные деньги являются относительно новым понятием и представляют собой цифровую валюту, хранящуюся на определенном электронном носителе. Данное средство платежа не имеет вещественной формы, целью таких денег, в первую очередь, является повышение экономической эффективности всемирной сети как отрасли в целом. Воспользоваться такими деньгами можно очень просто, нужно всего лишь ввести логин и пароль в нужной платежной системе. Существует множество преимуществ от использования электронных денег, например, к ним можно отнести скорость совершения операций, экономию, доступность и безопасность сохранности средств. Именно поэтому данная валюта набирает все большую популярность на рынке и уже в значительной мере вытесняет традиционные способы оплаты. Основными возможностями электронных денег являются быстрые трансграничные платежи. Благодаря скорости и мобильности перевода электронных денежных средств такие операции можно совершить за пару минут, что является несомненным преимуществом платежных систем. Также можно выделить такую возможность, как безопасность – исключен вариант с переводом фальшивых банкнот, а это в определенной степени минимизирует мошенничество. А такое свойство как мобильность и универсальность позволяет использовать электронные деньги в любой точке мира. АО «Тинькофф Банк» объединяет в единую экосистему различные направления бизнеса от финансовой и банковской сферы до разработки цифровых проектов и образовательных программ. Основным направлением деятельности является предоставление розничных банковских услуг физическим лицам, обслуживание счетов и предоставление банковских услуг индивидуальным предпринимателям («ИП») и компаниям малого и среднего бизнеса («МСБ»), а также предоставление брокерских услуг на территории Российской Федерации. Таким образом, электронные деньги – это сложный и неоднозначный термин, означающий денежные средства, которые хранятся в электронном виде в устройствах, таких как банковские компьютерные системы, выполняют функции традиционных денег. позволяют осуществлять переводы денежных средств без открытия счета, что упрощает проведение микроплатежей, и в отличие от криптовалюты обеспечиваются фиатной валютой, регулируются центральным органом власти. Электронные денежные средства, которые считались ненадежными и сомнительными инструментами, теперь функционируют наравне с бумажными купюрами, что обуславливает возможность полной дематериализации денег в будущем посредством распространения депозитных и электронных денег, а также цифровых валют. Однако для этого необходимы условия: прозрачная законодательная база, защита от мошенничества, цифровое и техническое развитие общества, высокая финансовая грамотность населения. Реальные статистические показатели говорят о развитии электронных денег в России, о том, что они стремительно набирают популярность, однако есть ряд факторов, которые затормаживают процесс внедрения данного вида оплаты. Один из факторов — санкции стран Запада. Электронные деньги станут востребованными, если государству удастся преодолеть проблему недоверия людей к электронной валюте, в том числе посредством развития законодательства. Таким образом, можно предположить, что применение электронных денежных средств будет развиваться в Российской Федерации.

1. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Электронный ресурс. Режим доступа: https://www.consultant.ru/ 2. Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Электронный ресурс. Режим доступа: https://www.consultant.ru/ 3. Законопроект «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации» № 424632-722. Электронный ресурс. Режим доступа: https://www.consultant.ru/ 4. Законопроект № 419059-7 «О цифровых финансовых активах». Электронный ресурс. Режим доступа: https://www.consultant.ru/ 5. Директива Европейского Парламента и Совета Европейского Союза 2000/46/ЕС от 18.09.2000 г. «Об утверждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, и о пруденциальном надзоре за их деятельностью. Электронный ресурс. Режим доступа: https://base.garant.ru/2569190/ 6. Закон «Об электронном переводе фондов» (Electronic Funds Transfer Act). Электронный ресурс. Режим доступа: https://www.investopedia.com/terms/e/electronic-funds-transfer-act.asp 7. Бекова, А. М. Электронные деньги и классификация электронных платежных систем / А. М. Бекова // Междисциплинарность научных исследований как фактор инновационного развития. – Уфа: ООО "ОМЕГА САЙНС", 2022. – С. 24-25. 8. Варфоломеева, В. А. Электронные деньги: преимущества, недостатки, влияние на денежную систему / В. А. Варфоломеева // Путеводитель предпринимателя. – 2022. – Т. 15, № 4. – С. 11-15. 9. Дашимолонова, А. С. Проблемы развития электронных денег в России / А. С. Дашимолонова // . – 2022. – № 4(36). 10. Дашимолонова, А. С. электронные деньги и электронные платежные системы / А. С. Дашимолонова // . – 2022. – № 4(36). 11. Жомыев, Г. Г. Электронные деньги и формы их использования / Г. Г. Жомыев // Интернаука. – 2022. – № 11-3(234). – С. 66-67. 12. Иванова, П. А. Анализ современного денежного обращения и роль в нем электронных денег в РФ / П. А. Иванова // . – 2022. – № 22-8(214). – С. 56-60 13. Кадысева, М. И. Особенности использования электронных денег в зарубежных странах и в России / М. И. Кадысева // . – 2022. – № 2(130). – С. 402-406. 14. Петрова, К. С. Понятие электронных денег и ведение учета электронных денег / К. С. Петрова // Актуальные проблемы развития национальной и региональной экономики. – Белгород: ООО «Эпицентр», 2022. – С. 15-19. 15. Свердлов, Д. А. Развитие российского рынка по обращению электронных денег / Д. А. Свердлов // Научный аспект. – 2022. – Т. 1, № 1. – С. 31-40. 16. Якимова, М. А. Развитие применения электронных денег в современной России / М. А. Якимова // E-Scio. – 2022. – № 3(66). – С. 691-701.