Содержание, особенности и специфика кредитного договора

Актуальность темы. Одним из главных эклиметров развития экономики любой страны выступает процесс кредитования. Можно с уверенностью сказать, что хотя бы один человек в семье или организация как минимум один раз в жизни брали кредит в банке на воплощение в жизнь своей мечты, целей, потребностей и другое.

---

Узнайте стоимость реферата на заказ , зайдя на сайт Work5.

---

Населению кажется процесс получения кредита легким, достаточно лишь оставить свою заявку в банковском учреждение, но это не так. Первое на что люди, заключая кредитный договор, должны обратить внимание это предусмотренные договором обязательства заемщика. Коммерческие банки - это регулирующий инструмент финансово-кредитных отношений между физическими и юридическими лицами. Перед тем как приступить к анализу процесса заключения кредитного договора, необходимо рассмотреть его определение и дать ему характеристику для лучшего понимания проблематики. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ «по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами» [2]. Кредитный договор, с юридической точки зрения, является взаимным, консенсуальным и возмездным. Взаимоотношения банка и клиента имеют договорный характер. Коммерческие банки, ведя кредитную деятельность, держат ориентир на возвращение денежных средств, которые размещены в кредит. Возвращаемость кредита это свойство, которое присуще лишь кредиту, что является его отличием от других экономических категорий. Вне зависимости от того, на каком теоретичном уровне исследуется возвратность кредита, необходимо подразумевать, что автоматически она не осуществляется. На практике может быть место отклонениям как во времени использования ссуды, так и в приумножении и сохранении стоимости. Кредит могут не вернуть в срок, возврат стоимости может быть частичным либо потеряна вообще. Данные обстоятельства отклонений не значат, что кредит не возвратен. Возвратность как свойство кредитного движения остается, так как она определяет сущность экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу выданных денежных средств. Целью работы является правовой анализ кредитного договора и его разновидностей. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, а именно:  Рассмотреть понятие кредитного договора;  Раскрыть субъектов кредитного договора;  Исследовать правовую основу действия кредитного договора;  Определить предмет кредитного договора;  Охарактеризовать права и обязанности сторон;  Проанализировать ответственность по кредитному договору. Объектом изучения в данной работе являются общественные отношения, которые связаны с договорными отношениями. Предметом исследования данной работы является кредитный договор и его разновидности. Методами изучения являются правовой анализ, теоретический анализ, систематизация полученных данных, построение логических выводов, обобщение и т.д. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, в котором представлены основные выводы, и библиографического списка.

Таким образом, по итогам рассмотрения данной темы, можно сделать следующие выводы: Кредитный договор — это основной документ, регулирующий отношения между кредитором и заёмщиком. Он оговаривает основные условия предоставления долга, обязательства сторон, а также последствия нарушения соглашения. Наличие письменной формы кредитного договора является обязательным условием, определяющим его действительность. Составленный надлежащим образом документ должен содержать: - точные данные кредитора и заемщика; - денежная сумма, в том числе записанная прописными буквами; - способ начисления процентов и размер ставки; - цель займа; - условия; - перечень прав и обязанностей; - предусмотренную ответственность за нарушение договора; - методы разрешения возможных споров. Документ обязательно подписывается обеими сторонами, а также заверяется печатью кредитной организации. Кредитный договор имеет существенные отличия от соглашения о займе. Роль кредитора в документе закрепляется только за банком, микрофинансовой организацией, страховой или инвестиционной компанией. Главное, чтобы компания имела лицензию на осуществление данной деятельности. Договор о займе может быть подписан между двумя физическими лицами или предполагать передачу средств от юридического лица или публично-правового образования. Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Эти условия носят консенсуальный, возмездный характер, а также предполагают обязательства с двух сторон. И если кто-либо из подписавших документ отказывается выполнять условия, другая сторона вправе отказаться от исполнения своей части договора или отстаивать свои права в досудебном или судебном порядке. При соглашении о займе речь может идти о передаче других вещей. Договор бывает реальным, односторонним или не предполагающим возмещения. Основная обязанность кредитора заключается в предоставлении оговоренной суммы. Деньги могут быть предоставлены единовременно или документ оговаривает так называемую кредитную линию, при которой средства перечисляются поэтапно в течение обозначенного срока. Кредитор вправе отказаться выдавать деньги, если у него есть сомнения в надежности клиента. Они появляются из-за неблагонадежной кредитной истории или несоответствия финансовых возможностей человека обязательствам, которые будут наложены на него после подписания договора. В письменном виде фиксируется процентная ставка, способ возврата долга и срок ежемесячного платежа. Уплачиваемые банку проценты зависят от типа кредита, репутации клиента. Выплаты производятся по аннуитентной или дифференцированной схеме. В первом случае размер платежа не меняется, варьируется только соотношение погашения тела кредита по отношению к процентам. Второй вариант предполагает возврат фиксированной суммы долга с начисленными в течение месяца процентами. В договоре подробно описывается ответственность сторон при нарушении своих обязанностей. В частности, при отсутствии регулярных платежей клиенту грозят штрафы, пени или изъятие залогового имущества в пользу банка. В завершении оговариваются правила расторжения договора. Тип кредитного договора определяется целью займа и сроком предоставления. Кредиты подразделяются на: Целевые и нецелевые. Если деньги были предоставлены на конкретные расходы, заёмщик обязуется представить отчет банку. Краткосрочные и долгосрочные. От этого фактора зависит размер процентной ставки, потребность в дополнительных гарантиях платежеспособности и ответственности клиента. Обеспеченные и необеспеченные. Небольшие суммы, предоставленные сроком на 5 лет и меньше, обычно не нуждаются в обеспечении. При получении крупной суммы на время больше пяти лет банк требуется предоставление залогового имущества, созаёмщика или поручителя. Инвестиционный, обеспечивающий стартовым капиталом для начала бизнес-проекта. Рефинансирование. Такие договоры необходимы людям, имеющим несколько кредитных обязательств в одном или нескольких банках. Для них это возможность упорядочить свои долги и рассчитаться по ним в соответствии с законом. Встречается потребительский кредитный договор и другие. От типа договора зависит количество документов, а также требования к потенциальному клиенту. После получения заявки на кредит банк принимает решение об одобрении или отказе. В первом случае заемщик получает ограниченный промежуток времени, в течение которого он может получить средства. Если он не появится в отделении с полным пакетом документов, заявка будет автоматически аннулирована. Человек вправе отказаться от кредита, заблаговременно уведомив кредитора о своём решении. Когда происходит взыскание задолженности по кредиту, нередко стараются его расторгнуть или признать недействительным. Правилами допускается одностороннее расторжение кредитного договора. Таким образом, кредитный договор — это документ, который оговаривает отношения между банком и заёмщиком. На его основании производится перевод оговоренной суммы, а затем её постепенное погашение. Соглашение действует до полного выполнения обязательств каждой стороной. Расторжение договора возможно лишь при серьёзных нарушениях законодательства кредитором или заёмщиком. В настоящее время существуют проблемы в правовом регулировании действия кредитного договора, которые разрешаются путем внесения изменений в положения закона. Но данные изменения, хоть и положительно сказываются на кредитных отношениях, но вызывают трудности в правоприменительном процессе: - законодательные положения, в которых были внесены изменения не способны в полной мере быть применимы на практике; - судебные органы не в состоянии самостоятельно преодолеть противоречия, вызванные внесенными изменениями; - существующие противоречия влекут за собой принятие необоснованных и незаконных судебных актов. Следовательно, необходимо урегулировать противоречия между законом и правоприменительным процессом.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // "Собрание законодательства РФ", 04.08.2014, N 31, ст. 4398. 2. "Гражданский кодекс Российской Федерации " от 18.12.2006 N 230-ФЗ (ред. от 18.07.2019) // "Собрание законодательства РФ", 25.12.2006, N 52 (1 ч.), ст. 5496. 3. Обзор судебной практики ВС РФ по гражданским делам за 2018 год // СПС КонсультантПлюс 4. Анисимов А.П., Рыженков А.Я., Чаркин С.А. Гражданское право России. Общая часть. - М.: Юрайт, 2015. - 388 с. 5. 4. Белов В.А. Гражданское право. В 4 томах. Том 2. Общая часть. В 2 книгах. Книга 2.1. Лица, блага. Книга 2.2. Факты. - М.: Юрайт, 2015. - 952 с. 6. Баширина Е.Н. Основы гражданского права в РФ / Доклады Башкирского университета. 2017. Т. 2. № 3. С. 531-534. 7. Баринов Д.А. Некоторые теоретические аспекты определения понятия гражданское право и гражданские правоотношения // Вопросы российского и международного права. – 2016. – № 5. – С. 30-37. 8. Баянов С.В. Гражданское право РФ. Учебник для бакалавров // ЭЖ-Юрист. 2018. № 1-2. С. 14. 9. Буланов М. С. Гражданское право России в 4 –х частях// Власть Закона. – 2016. – № 2. – С. 210–221. 10. Бутова Е.А. Предмет гражданско – правового договора // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: История и право. 2017. Т. 7. № 4 (25). С. 74-81. 11. Васильев М.Д. Правовые аспекты заключения кредитного договора и его существенные условия // Студенческий: электрон. научн. журн. 2018. № 8(28). URL: https://sibac.info/journal/student/28/104157 (дата обращения: 14.08.2021). 12. Гришаев С.П. Эволюция законодательства об объектах гражданских прав // СПС «КонсультантПлюс» 13. Дерхо Д. С. Реализация преимущественного права в гражданском судопроизводстве. Надлежащий способ защиты права // Цивилист. – 2018. – № 2. – С. 43–47. 14. Зарубин А.В. Гражданское право РФ // Власть Закона. 2017. № 2 (30). С. 136-143. 15. Злобин А.Н. Гражданское право РФ в схемах и ответах/ Современные проблемы гуманитарных и общественных наук. 2017. Т. 14. № 1. С. 42-46. 16. Захарова, В. А. Вопросы законодательного регулирования кредитных отношений / В. А. Захарова, Л. А. Халилова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 39 (277). — С. 91-93. — URL: https://moluch.ru/archive/277/62687/ (дата обращения: 14.08.2021). 17. Иванова Е.В. Гражданское право. Общая часть. - М.: Юрайт, 2015. - 280 с. 18. Кияшко В.А. Некоторые вопросы рассмотрения дел, связанных с определением порядка использования основ гражданского Кодекса // Правовые вопросы недвижимости. 2018. №2. С. 9-12. 19. Крашенинников П.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / под ред. П.В. Крашенинникова. – 2-е изд., испр. и доп. – М., 2016. – 1326 с. 20. Кузьминых Г.М. Особенности заключения кредитного договора // Правопорядок: история, теория, практика. 2016. №1 (8). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-zaklyucheniya-kreditnogo-dogovora (дата обращения: 14.08.2021). 21. Левушкин Анатолий Николаевич, Рахматуллина Лейсан Эмилевна Некоторые проблемы правового регулирования страхования кредитного договора // Вестник МГОУ. Серия: Юриспруденция. 2018. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-problemy-pravovogo-regulirovaniya-strahovaniya-kreditnogo-dogovora (дата обращения: 14.08.2021). 22. Лушин, С. С. Договор займа в российском гражданском праве / С. С. Лушин. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 23 (261). — С. 489-491. — URL: https://moluch.ru/archive/261/60274/ (дата обращения: 14.08.2021). 23. Менглиев Ш.М. Гражданское право РФ // Юрист. – 2018. – № 9 24. Тарарышкина И.С. Гражданское право РФ // Юридическая наука. 2017. № 6. С. 120-124. 25. Толчеев Н.К. Подготовка гражданских дел к разбирательству в судах общей юрисдикции: практическое пособие / под ред. Н.К. Толчеева. М.: Норма, Инфра-М, 2018. 450 с. 26. Тихомиров М.Ю. Доверенности. Новые требования законодательства, образцы документов. - М.: Издание Тихомирова М.Ю., 2015. - 80 с. 27. Устинова А.В. Гражданское право. - М.: Проспект, 2016. - 512 с. 28. Хликова О.Г. Объекты гражданских прав // Пролог: журнал о праве. 2017. № 4. С. 13-16. 29. Чеговадзе Л.А. Гражданское право РФ // Legal Concept. 2017. Т. 16. № 1. С. 84-90. 30. Якимов С.В. Гражданское право России. Часть 1. Москва. Юнити 2018 – 493с.