Стратегия развития платежной системы России в условиях межгосударственной интеграции

Платежная система является частью реализуемой денежно-кредитной политики, и главная ее функция заключается в обеспечении устойчивой динамики хозяйственного оборота. Значимость и важность платежных систем обусловлена их местом в отношениях экономических субъектов. В современном мире расчеты между экономическими субъектами невозможно представить без использования платежных систем. В условиях цифровой экономики, повсеместного доступа к каналам связи и в интернет, а также стремительного развития новых информационных технологий, требования к ним постоянно растут. Такая тенденция не только заставляет операторов платежных систем постоянно совершенствовать платежные сервисы, но и ставит вопрос о принципиальном пересмотре архитектуры, функций и принципов работы платежных систем.

---

Заказывайте написание контрольной работы по психологии. Рассчет стоимости работы бесплатно!

---

Развитые страны имеют сложные и взаимозависимые платежные механизмы, в которых сочетается конкуренция и сотрудничество между многими участвующими учреждениями. В настоящее время в Российской Федерации осуществляется постепенный переход физическими лицами к безналичному обращению. Ежегодно наблюдается увеличение доли безналичных расчетов. Развитие информационных технологий создает дополнительные каналы взаимодействия между производителем и потребителем. Постоянно развиваются информационно-коммуникационные технологии в сфере платежных систем, совершенствуется технология обработки, хранения и передачи информации. Дальнейшее развитие финансовых и цифровых технологий также будет иметь серьезные последствия для денежной и финансовой систем. Современная платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования. Актуальность выпускной квалификационной работы определяется необходимостью изучения платежной системы для дальнейшего её совершенствования и прогнозирования её развития. Эффективность работы финансовых рынков и банковского сегмента экономики зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы является оперативность и быстрота проведения платежей, степень надежности системы расчетов, а также уровни риска банковских операций. Цель выпускной квалификационной работы – охарактеризовать стратегию развития платежной системы России в условиях межгосударственной интеграции. Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:  рассмотреть организацию современной платежной системы;  описать структуру платежной системы;  раскрыть нормативное регулирование современного платежного механизма;  провести анализ современных платежных услуг и сервисов;  проанализировать внутрибанковские технологии и документооборот по операциям, связанным с банковскими картами;  описать организацию защиты платежной системы;  провести анализ основных показателей развития НПС;  проанализировать политику Центрального Банка в рамках развития национальной платежной системы;  рассмотреть стратегию развития НПС в условиях межгосударственной интеграции. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность темы исследований, сформулировать цель и задачи, определены предмет и объект исследования. В первой главе рассматриваются принципы функционирования национальной платежной системы: организация, структура и нормативное регулирование современной платежной системы. Во второй главе проведён анализ современных платежных услуг и сервисов, внутрибанковские технологии и документооборот по операциям, связанным с банковскими картами, организация защиты платежной системы. В третьей главе проведен анализ основных показателей развития НПС, анализ политики Центрального Банка в рамках развития национальной платежной системы, анализ стратегии развития НПС в условиях межгосударственной интеграции. В заключении обобщается изученный материал, формулируются основные выводы, сделанные в ходе написания дипломной работы. Объектом исследования является национальная платёжная система России. Предмет исследования - развитие платежной системы России в условиях межгосударственной интеграции. При написании работы в методологическом плане применялась следующая совокупность методов: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала. Теоретической базой исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации, научная и учебно-методическая литература, материалы периодических изданий, источники сети Интернет. Эмпирической базой исследования послужила отчетность официального сайта Центрального банка Российской Федерации. Список литературы насчитывает 41 наименование.

В настоящее время одной из основных задач эффективного экономического развития государства является устойчивое функционирование платежных систем. Платежная система является совокупностью инструментов и методов, применяемых в экономической деятельности для перечисления денежных средств, осуществления взаиморасчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего современного бизнеса, всех его секторов. Она в значительной степени определяет эффективность экономики. Платежные системы являются инструментом финансовой политики государства, который поддерживает денежное обращение в стране, позволяющий ускорить расчетные операции между экономическими субъектами и контролировать денежно-кредитную сферу. Платежная система включает перевод денежных средств между участниками с использованием механизма, обеспечивающего обмен платежной информацией между этими участниками. Банки и другие участники платежного рынка активно развивают системы дистанционного банковского обслуживания, расширяют сети приема карт и бесконтактных платежей, обеспечивают поддержку платежных приложений на смартфонах. Все это, а также стимулирующие акции и программы лояльности содействует использованию потребителями безналичных платежей. Национальная платежная система является не просто инфраструктурным компонентом финансовой системы, она является кровеносной системой экономики страны. Развитая НПС способна своевременно и точно распределять финансовые ресурсы между всеми субъектами экономики, позволяя быстрее и эффективнее реализовывать задачи, поставленные перед экономическими субъектами и государством. Формирование и развитие НПС в России осуществляется мегарегулятором - Банком России, но текущее подходы и направления развития НПС, а также новые возможности цифровизации, требуют совершенствования, как в инфраструктурном, так и в организационном аспекте. Национальная система платежных карт (НСПК) призвана обеспечить эффективное и надежное функционирование розничных платежных сервисов для удовлетворения текущих и перспективных потребностей населения Российской Федерации в платежных услугах. Цели создания НСПК – обеспечение бесперебойности, доступности и эффективности оказания услуг по переводу денежных средств в Российской Федерации с использованием национальных и международных платежных инструментов, повышение доверия пользователей к безналичным расчетам. Эффективная национальная платежная система обеспечивает бесперебойное функционирование субъектов экономики, повышение качества и безопасности предоставляемых услуг и осуществление контроля за реализацией денежно-кредитной политики. Также к основным задачам НПС, способствующим её развитию, относят поддержание ликвидности банковского сектора, удовлетворение потребностей в совершении платежей, ускорению расчетов между экономическими субъектами в стране. Проведя анализ национальной платежной системы России, хочется отметить, что сейчас Россия находится на этапе непрерывного и динамического развития, и очень важно, чтобы государство эффективно преодолевала проблемы, реагировало на замечания граждан РФ, чтобы в итоге российская национальная платежная система могла встать на одну ступень с мировыми платежными системами. Развитие рынка платежных карт будет способствовать росту безналичных оборотов в целом и повышению доходов банковского сектора от расчетных операций. Ожидается повышение прозрачности расчетов, а также развитие конкуренции в этом сегменте банковского рынка. Для стабильного развития российской индустрии платежных карт операторам отрасли следует ориентироваться на две основные цели: стимулирование повышения интенсивности использования карт их держателями и активное развитие платежной инфраструктуры. Обобщая все вышесказанное можно отметить, что перспективными направлениями развития функционирования национальной системы платёжных карт «МИР», которые выступят в качестве эффективных инструментов по привлечению населения для оформления банковских карт «МИР» и превращению выпуска данной карты в выгодную для банков операцию. Банк России постоянно совершенствует и развивает нормативную базу, обеспечивает функционирование платежной системы России с целью повышения ее надежности. Однако, до сих пор структура общей платежной системы РФ носит сложный организационный характер, учитывая состав ее участников. В связи с этим и как показывает динамика платежей с участием национальной платежной системы, данная организационная система не выполняет своего целевого назначения. Она выполняет около 5% возложенных на нее функций. Современный опыт использования распределенных реестров, таких как блокчейн, в системах для обмена криптовалютами (цифровыми активами) и смарт-контрактами, подтвердил зрелость этих технологий и возможности их применения в платежных системах. Современная платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям огромные возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования. В связи с непрерывным развитием технологий и средств автоматизации платежных операций, появления новых технологических схем проведения расчетов, законодательная база нуждается в постоянном совершенствовании. Для устранения пробелов в законодательстве и нормативных актах, Банк России проводит постоянный мониторинг по вновь возникающим проблемам.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021). 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 09.03.2021). 3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) «О банках и банковской деятельности». 4. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе». 5. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 31.07.2020) "О валютном регулировании и валютном контроле" // Собрание законодательства РФ. 6. Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». 7. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ (ред. от 09.03.2021) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации". 8. Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "О персональных данных". 9. Федеральный закон от 07.02.2011 N 7-ФЗ (ред. от 31.07.2020) "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". 10. Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (ред. от 03.04.2020) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 11. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) "Об электронной подписи". 12. Постановление Правительства РФ от 24 марта 2011 г. № 208 “О технических требованиях к универсальной электронной карте и федеральным электронным приложениям”. 13. Постановление Правительства РФ от 13.06.2012 N 584 "Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе". 2. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c. 3. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c. 4. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c. 5. Арзуманова Л.Л. Национальная платежная система как гарант стабильности и защиты национальной экономики // Актуальные проблемы российского права. - 2017. - № 2. - С. 132-143. 6. Бабина К. И. Оценка эффективности национальной платежной системы России // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2019. – № 1 (75). – С. 92-95. 7. Ващекина И.В. Структура национальной платежной системы и перспективы ее развития в рамках международных принципов организации // Вестник российского экономического университета имени Г.В. Плеханова. – 2016. - № 4(88). – С. 71 - 80. 8. Городнова Н.В., Клевцов В.В., Павин А.В. Разработка методики анализа применения электронных денежных средств // Вопросы инновационной экономики. 2020. Том 10. № 1. С. 205-222. 9. Гущина, Е. Г. Платежные системы как неотъемлемая часть экономики страны // Экономическая наука и практика: материалы VI Междунар. Науч. Конф. (г. Чита, апрель 2018 г.). – Чита: Издательство Молодой ученый, 2018. – С. 8-10. 10. Золотова Е. А., Саакян А. В. Национальная платежная система РФ // Символ науки. – 2016. - № 1. – С. 109-112. 11. Иванова Е.И. Электронные платежные системы и электронные деньги // Новая наука: проблемы и перспективы. 2017. № 1-1. С. 154-155. 12. Иванова К.Д., Дамм Е.В., Жуковская Е.А. Анализ национальной платежной системы Мир в ПАО «Сбербанк России» // Современные проблемы и перспективы развития агропромышленного комплекса. – 2019. - № 5(06). – С. 241 - 245. 13. Казимагомедов А. А. Регулирование банком России платежной системы страны // Символ науки. – 2017. - Т. 1, № 1. – С. 32-34. 14. Казимагомедова, З. А. Электронные деньги в современном мире / З. А. Казимагомедова, А. З. Атемова // Экономические исследования и разработки. 2020. № 4. С. 36-42. 15. Камбердиева С.С., Хетагуров Г.В. Тенденции развития российского рынка платежных карт на современном этапе // Финансы и кредит. - 2019. - Т. 25, № 1. - С. 86 - 100. 16. Карякина И.Е., Тян Е.М. Анализ современного состояния российского рынка платежных систем и направления его развития // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2019. - № 2. – С. 1 – 9. 17. Коваль А.А., Кузьменков М.Ю. Электронные деньги: возможности для быстрых платежей и риски их использования в противоправных целях // Вестник РЭА им. Г.В. Плеханова. 2018. №5 (101). С. 69–75. 18. Колосовская Н.Н. Электронные денежные средства с точки зрения IT-технологий // Финансы: Теория и Практика. 2017. №2. С. 100–105. 19. Ларина О.И., Акимов О.М. Цифровые деньги на современном этапе: ключевые риски и направления развития // Финансы: теория и практика. 2020. № 24(4). С. 18-30. 20. Миронова, Д. Д. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Colloquium-journal. 2020. № 11-7(63). С. 5-8. 21. Наумова А.С. Проблемы функционирования национальной платежной системы Российской Федерации // Colloquium-journal. – 2019. - № 12(06). – С. 1 – 3. 22. Никонец О. Е., Иванчиков М. А. Национальная система платежных карт России: ее сильные и слабые стороны // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 11. – С. 206–210. 23. Обаева Л.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. – 2018. - № 3. - С. 11–16. 24. Панина Д.С. Исторический контекст развития перспективной платежной системы России // Интеллект. Инновации. Инвестиции. – 2019. - № 6. – С. 68 – 74. 25. Порублева Е.С., Гареева Г.А., Григорьева Д.Р. Электронные деньги и электронные платежные сервисы в России в ХХI веке // Символ науки. 2018. № 1-2. С. 89-92. 26. Помулев А.А. Банковский сектор России: проблемы и перспективы в условиях новых вызовов // Теневая экономика. – 2020. - Том 4, № 3. – С. 127-138. 27. Попова Л.В., Коробейникова О.М., Коробейников Д.А. Эволюция платежных систем в России // Финансы и кредит. – 2017. - № 23. – С. 1396 - 1409. 28. Рузметов, С. А. Оценка текущего состояния национальной платежной системы России и её связь с системой SWIFT // Молодой ученый. – 2020. - № 21(311). - С. 182-186. 29. Сачихин, Р. А. Электронные деньги и цифровые права. Очередной путь в неизвестное? // Молодой ученый. 2019. № 14 (252). С. 193-197. 30. Ситник А.А. Платежная система Банка России // Lex Russica. – 2018. - № 2(135). – С. 45 – 57. 31. Теряева А. С., Журавлева Т. А., Харитонюк Е. С. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние // Дискуссия. – 2018. - № 2 (65). – С. 54-60. 32. Уланова Е.С. Современные платежные системы: понятие, требования, тенденции // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2019. - Том 8, № 3(28). – С. 382 – 385. 33. Уланова Е.С., Попков С.Ю. Роль Банка России в национальной платежной системе // Проблемы экономики и юридической практики. – 2019. - № 5. – С. 79-82. 34. Уланова, Е. С. Принципы и стратегия как инструменты устойчивого развития Национальной платежной системы // Проблемы экономики и юридической практики. – 2020. – Т. 16. – № 5. – С. 96-100. 35. Фокин В.В. Современное состояние национальной платежной системы в РФ // Наука и образование сегодня. – 2018. - № 9(32). – С. 13 – 16. 36. Хетагуров Г. Эффективность карточных платежных систем: мировой опыт и российская практика. Мировая экономика и международные отношения. – 2019. - Т. 63, № 7. - С. 49-56. 37. Цветков В.А., Дудин М.Н., Лясников Н.В., Зоидов К.Х. Проблемы и перспективы развития электронных платежных систем в России. Экономика и управление. – 2018. - № 2. – С.13-21. 38. Чеканов В.С., Егорова М.Ю. Электронные платежные системы в современной России // Научное обозрение. Экономические науки. – 2020. – № 2. – С. 27-32. 39. Кузнецова Е.А. Роль Центрального Банка в национальной платежной системе // Материалы X Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» URL: http://scienceforum.ru/2018/article/2018003601 (дата обращения: 25.05.2021). 40. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - URL: www.cbr.ru/ (дата обращения 27.05.2021). 41. "Стратегия развития национальной платежной системы на 2021 - 2023 годы" (утв. Банком России) [Электронный ресурс]. - URL: https://legalacts.ru/doc/strategija-razvitija-natsionalnoi-platezhnoi-sistemy-na-2021-2023/ (дата обращения 04.06.2021).