Формы кредита в современной экономике, их характеристика и особенности

Обеспечение экономического роста каждого государства не представляется возможным без эффективного функционирования его финансовой системы, ключевую роль в которой играет банковский сектор. Именно к функциям коммерческих банков относят финансирование крупных проектов, кредитование физических и юридических лиц, реализация государственных программ и т. п. Особое значение для развития современной экономической системы имеет кредитование. Кредит предоставляет огромное количество преимуществ как банку, так и кредитополучателю. Так, посредством кредитования обеспечивается постоянное производство продукции предприятиями, удовлетворяются потребности населения в приобретении товаров и оказании услуг, получается серьезный доход банками. Однако вместе с тем отмечается недостаточная взаимосвязь между кредитованием и производством, что требует развития данного вида отношений, заинтересованность в которых наблюдается со стороны всех субъектов экономической системы. Вышеизложенное аргументирует актуальность темы курсовой работы и определяет ее цель и задачи.

---

Сколько времени займёт заказать отчет по учебной практике в Челябинске ? Считанные минуты с сервисом Work5.

---

. Цель исследования заключается в изучении форм кредита и их особенностей в современных экономических условиях. Для достижения поставленной цели требуется решение следующих взаимосвязанных задач:  раскрыть теоретическую сущность кредита, выявить его формы;  провести анализ кредитных отношений в РФ в 2017–2019 гг.;  изучить проблемы кредитования в России и рассмотреть возможные пути их преодоления. Объект исследования – кредит. Предмет исследования – особенности кредита в современной экономике. Методы исследования: анализ научной литературы о предмете исследования, описательный метод, классификация, сравнение, обобщение, методы наглядного представления данных (табличный, графический). Структура курсовой работы: курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы. Во введении обоснована актуальность выбранной темы, отражена степень изученности проблемы, сформулирована цель и задачи исследования, а также изложены основные положения, выносимые на защиту и их практическая значимость. В первой главе «Теоретические основы кредита в современной экономике» исследуются теоретическая сущность кредита и его формы, изучаются функции и особенности кредита, рассматриваются этапы развития кредитных отношений. Во второй главе «Анализ кредитных отношений в РФ» анализируется ипотечное кредитование в России в 2017–2019 гг., исследуются объемы выданных кредитов по федеральным округам, а также выявляются проблемы и перспективы развития кредитования в России. В заключении изложены основные выводы и результаты исследования. Проблемы кредитования изучаются различными экономистами и юристами и специалистами в области права: А. Г. Братко, Ю. И. Будович, И. Е. Волуевич, О. И. Дицуленко, Ю. В. Истомина, Е. Г. Князева, А. К. Лебедева, Э. Д. Соколова, С. В. Тимофеев, А. Г. Шашурина, Л. И. Юзвович, Х. М. Хамхоева и др. Однако накопленный теоретический опыт в области кредитования не полностью определил роль кредита в экономике страны.

Проведенное в ходе написания курсовой работы исследование и поставленные задачи позволили сделать следующие выводы. Теоретический анализ существующих трактовок категории «кредит» показал, что большинство авторов подходят к его определению в одностороннем порядке, заключая в него отдельные особенности кредита. Мы считаем, что кредит можно охарактеризовать как денежные средства, предоставленные в процессе наступления особых отношений, закрепленных в письменной (договорной) форме в собственность от одной стороны к другой на определенных условиях срочности, возвратности и возмездности. Формами кредита являются коммерческий, банковский, потребительский, государственный и международный. Выделяют следующие подходы к определению функции кредита: как проявление сущности, как проявление содержания и как форма движения. К основным функциям кредита в экономике относят перераспределительную, функцию замещения наличных кредитными операциями и функцию концентрации и накопления капитала. К принципам кредита следует относить срочность, платность, возвратность, обеспеченность, дифференцированность и целевой характер. Кредитная система играет особую роль в экономической жизни каждого государства. Ее компонентами являются институциональный и функциональный. История кредитных отношений зародилась в античные времена. Тогда они осуществлялись исключительно в товарно-натуральной форме – вплоть до XVIII века, после чего широкое распространение получил кредит в денежной форме, где в качестве кредиторов выступали банки. В настоящее время кредит применяется во всех сферах экономической жизни. К этапам кредитования в нашей стране относят подготовку документов, рассмотрение заявки, заключение договора и непосредственно контроль за его исполнением и погашение. Ключевое место в формировании кредитных отношений имеет кредитный договор, регламентированный Гражданским кодексом РФ. Анализ ипотечного кредитования в России позволяет сделать вывод о том, что в 2017–2019 г. на рынке жилищных кредитов произошли серьезные изменения. А именно, рекордным по количеству ипотечных кредитов, и соответственно, их объему стал 2018 г. Следует отметить, что в 2019 г. повторить этот скачок в России не получилось, что говорит о нехватке ресурсов спроса на них. Такая ситуация сложилась по следующим причинам: с одной стороны, это вызвано сокращением реальных доходов населения, и с ростом ставок по ипотеке, с другой стороны. Следует отметить, что наибольший объем выданных жилищных кредитов и задолженность по кредитам в региональном разрезе в России в 2017–2019 гг. приходится на заемщиков из Центрального федерального округа. Кроме того, к лидерам по исследуемым показателям следует относить Приволжский и Северо-Западный федеральный округ. Статистические сведения свидетельствуют о том, что минимальный объем ипотечных кредитов характеризует регионов Северо-Кавказского федерального округа. Таким образом, к главным проблемам в сфере кредитования в России следует относить высокое количество невозвратов и просроченных платежей по кредиту, низкий уровень финансовой грамотности населения, высокие процентные ставки проблемы кредитования малого бизнеса и т. п. Решение вышеперечисленных проблем, безусловно, необходимо в ближайшей перспективе. Мы считаем, что для этого следует формировать полную нормативно-правовую базу о кредитовании, создавать институты, обеспечивающие кредитные организации сведениями о заемщиках, снижать процентные ставки и т. п. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

1 Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (действующая редакция от 27.12.2019) [Электронный ресурс] / Консультант-плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 1.11.2020). 2 Братко, А. Г. Финансовый мониторинг: учеб. пособие / А. Г. Братко, И. Е. Волуевич. – М.: Юстицинформ, 2018. – 479 с. 3 Будович, Ю. И. Концепция функций кредита: экономико-теоретический анализ / Ю. И. Будович, А. К. Лебедева // Вопросы экономики и права. – 2016. – № 102. – С. 40–46. 4 Дицуленко, О. И. Теоретические основы анализа кредита как экономической категории / О. И. Дицуленко // Финансовые исследования. – 2020. – № 2 (67). – С. 119–126. 5 Кузнецов, А. А. О некоторых особенностях кредитов и кредитных организаций / А. А. Кузнецов, М. О. Сидлер // Вестник современных исследований. – 2018. – № 12.6 (27). – С. 114–116. 6 Куликов, Н. И. Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам / Н. И. Куликов, М. А. Левшина // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. – 2017. – № 10. – С. 173–176. 7 Латыпова, Э. Х. Кредиты: сущность, функции и принципы / Э. Х. Латыпова // Современные исследования. – 2018. – № 5 (09). – С. 80–82. 8 Официальный сайт группы Центрального Банка РФ. – Режим доступа: https://cbr.ru (дата обращения 2.11.2020). 9 Сахарова, Ю. В. Вопросы ответственности сторон кредитного договора / Ю. В. Сахарова // Экономика. Социология. Право. – 2016. – № 3 (3). – С. 90–93. 10 Соколова, Э. Д. Правовое регулирование финансовой деятельности государства и муниципальных образований / Э. Д. Соколова // Юриспруденция. – 2019. № 1. – С. 20–23. 11 Тимофеев, С. В. Правовая природа заемного обязательства: соотношение понятий «заем» и «кредит» / С. В. Тимофеев, Е. Ю. Князева // Вестник РГГУ. Серия «Экономика. Управление. Право». – 2018. – № 4 (14). – С. 112–129. 12 Устинова, О. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса / О. В. Устинова // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 2-3. – С. 659–663. 13 Хамхоева, Х. М. О функциях кредита в современной экономике / Х. М. Хамхоева // Инновационные технологии в машиностроении, образовании, экономике. – 2018. – Т. 14. – № 1-2 (7). – С. 397–402. 14 Шашурина, А. Г. Понятие кредита в ЕС как экономической и юридической категории / А. Г. Шашурина // Аллея науки. – 2020. – Т. 2. – № 1 (40). – С. 484–486. 15 Юзвович, Л. И. Финансы и кредит : учеб. пособие / Л. И. Юзвович, Е. Г. Князева, Ю. В. Истомина ; под. ред. Л. И. Юзвович. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019. – 280 с. 16 Якушев, Н. И. Процедура кредитования юридических лиц в коммерческом банке / Н. И. Якушев // Центральный научный вестник. – 2018. – Т. 3. – № 5 (46). – С. 24–25.