Понятие личного страхования

Личное страхование представляет собой достаточно продолжительные финансовые отношения между страховщиком и страхователем. В течение данного периода страховые компании, аккумулируя значительные средства, инвестируют их в экономику для получения дохода, достаточного для обеспечения своих обязательств по заключенным договорам. Положительный эффект от этого имеют не только страхователи и страховщики, но и экономика в целом. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страхования жизни сбережений населения является существенным элементом финансовой политики государства.

---

Узнайте стоимость реферата на заказ в Казани , зайдя на сайт Work5.

---

. Мировой опыт указывает на наличие взаимосвязи между уровнем развития страхования жизни и размером расходов общества на социальные нужды, поэтому разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения являются мощным стимулом для аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов и их инвестированию в национальную экономику. Именно это приводит к необходимости осуществления особого регулирования отношений в сфере личного страхования, в том числе и договорных отношений, что свидетельствует в пользу актуальности рассматриваемой темы. Кроме того, в договорах личного страхования отдельные его виды в Гражданском кодексе не выделяются . Однако это не означает, что на практике такие договоры (со своим особым режимом) не могут существовать. Регулирование таких договоров, как правило, обеспечивается нормами, которые содержатся в нормативно-правовых актах, принятых на разном уровне. Также в формировании отдельных видов договора личного страхования большое значение занимает многолетняя практическая деятельность страховщиков, которая находит выражение в разработанных ими типовых правилах. Целью настоящего исследования является комплексное рассмотрение института личного страхования на примере договора добровольного медицинского страхования с тем, чтобы установить правоприменительные и законодательные основы и предложить возможные пути их решения. В качестве задач определены следующие направления исследования: ? Охарактеризовать обязанности страховщика и страхователя по договору личного страхования; ? Рассмотреть договор дополнительного медицинского страхования и установить его существенные условия; ? Выявить правоприменительные проблемы в реализации договора дополнительного медицинского страхования; ? Рассмотреть порядок составления жалобы в ФСФР как одного из способов осуществлении контроля в сфере личного страхования.

Особенностью договора личного страхования, отличающего его от договора имущественного страхования, является его публичный характер, что возлагает на страховщика определенный объем обязанностей. Существенными для договоров личного страхования являются следующие условия: ? Условие о застрахованном лице. ? Условие о характере страхового события. ? Условие о размере страховой суммы. ? Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Договор ДМС, по нашему мнению, не может рассматриваться как вид договора имущественного страхования, поскольку предполагает страхование здоровья, которое в силу ст. 150 ГК РФ относится к числу личных нематериальных благ. Застрахованный по данному договору интерес всегда связан с личностью, а не с имуществом. Поэтому большинство современных ученых считают ДМС видом личного страхования. Нами были выявлены следующие проблемы в правопримении данного вида личного страхования: ? Недостаточность законодательная база, на основании которой осуществлялась бы регламентация правоотношений по реализации положений договора ДМС; ? Необходимость законодательного уточнения публичного характера данного договора в п. 1 ст. 927 ГК РФ, в который должны быть внесены соответствующие изменения. ? Необходимость правовой регламентации по вопросу, можно ли в программы ДМС включать оказание тех услуг, которые не обладают признаками случайности (плановых операциях). В ситуации отсутствия специального законодательства о ДМС особенно непросто решать проблему ответственности страховых медицинских организаций. Специфика заключается в том, что страховые медицинские организации несут ответственность как перед страхователем, так и перед медицинским учреждением. Поскольку законодательство данные отношения не регулирует, ответственность страховых организаций определяется условиями договора. Желательно, чтобы именно закон определял ответственность страховых медицинских организаций. Четкие нормы об ответственности позволили бы избежать злоупотреблений, имеющихся на практике, и служили бы балансом интересов участников договора ДМС.

1. ГК РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (действующая редакция от 14.11.2013) 2. ГПК РФ от 14.11.2002 N 138-ФЗ (действующая редакция от 25.11.2013) 3. АПК РФ от 24.07.2002 N 95-ФЗ (действующая редакция от 03.11.2013) 4. Путь к закону (исходные документы, пояснительные записки, материалы конференций, варианты проектов ГПК, новый ГПК РФ) / Под ред. М.К. Треушникова. М., 2008. 5. Скуратовский М.Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции. М., 2007 6. Гражданское процессуальное право: Учебник / Под ред. М.С. Шакарян. М., 2004. 7. Гражданский процесс: Учебник / Под ред. В.В. Яркова. М., 2011. 8. Аболонин Г.О. Грамотное составление иска. – М.: Волтерс Клувер, 2011. 9. Кириллов, В.И. - Учебник для юрид. вузов и фак. ун-тов / В.И. Кириллов, А.А. Старченко. – М. : Высш. шк., 2007. – 271 стр. 10. Зайцева Т.И., Крашенинников П.В., Москва, «Право на страхование. Комментарий к закону и практика его применения», «Статут», 2002г. 11. Гришаев С.П. «Страховое право», «Юристъ», 2002 год 12. Сучкова А.А. «Особенности личного страхования», «ПРИОР», 2002 год. 13. Захаров К.Л. Институт страхования в России, Изд. Омега, 2008г. 14. Журнал «Закон» № 2, 2002 г. 15. Журнал «Закон», 30.04.2002 г.