Оценка кредитоспособности индивидуальных предпринимателей

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, по-степенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Мировой опыт подтверждает, что индивидуальное предпринимательство - важный элемент рыночной экономики, без которого ни одно государство не может гармонично развиваться. Высокий уровень развития индивидуального предпринимательства выступает необходимым слагаемым современной модели рыночно-конкурентного хозяйства. Индивидуальное предпринимательство как важная составляющая современной экономики во многом способствует поддержанию в ней конкурентного тонуса, создает естественную социальную опору общественному устройству, а также формирует слой предпринимателей.

---

Если у вас скоро производственная практика ооо , отчет о её прохождении вы можете заказать на Work5.

---

. Сегодня индивидуальное предпринимательство в России, несмотря на провозглашенный курс на полномасштабную поддержку, развивается замедлено и противоречиво, что отчасти обусловлено отсутствием действенного механизма кредитования индивидуальных предпринимателей. Целью выпускной квалификационной работы является оценка современной системы банковского кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей в российской практике. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»; описать историю становления и развития кредитования физических лиц; рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям и показать их роль в экономическом развитии; исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям на примере ОАО Сбербанк России; выявить проблемы кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей и наметить пути их решения; оценить перспективы развития кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Заключение В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Кредитование индивидуальных предпринимателей является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса. Однако, несмотря на разработки программ финансирования бизнеса, такой активности, как на рынке потребительского кредитования не наблюдается. Реальную финансовую поддержку предприниматели получают на сегодняшний день, в основном, от коммерческих банков, работающих на рынке кредитования малого бизнеса. Таких банков немного и большинство из них предоставляют кредиты малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям ради получения более высоких доходов, поскольку предлагаемая ими ставка, а также различные платы, значительно выше, чем по крупным ссудам. В работе были проанализированы теоретические и практические аспекты кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц на примере ОАО Сбербанк России. ОАО Сбербанк России предлагает такие виды кредита для физических лиц, как: ? Нецелевые кредиты: o кредит на неотложные нужды; o кредит на неотложные нужды под залог недвижимости; o кредитные карты; o кредит на неотложные нужды для пенсионеров; o моментальный интернет-кредит; o овердрафт по картам различных платежных систем. ? Целевые кредиты: o ипотечные кредиты; o кредиты на приобретение нежилой недвижимости. Для индивидуальных предпринимателей банк предлагает следующие виды кредитов: ? «Бизнес - оборот». ? «Госзаказ». Это кредит для индивидуальных предпринимателей и предприятий с годовой выручкой не более 1 млрд. рублей. Кредит «Госзаказ» предназначен для получения денежных средств с целью выполнения государственных или муниципальных контрактов на поставку товаров, выполнение работ для государственных или муниципальных нужд. Банк постоянно усовершенствует процесс кредитования, увеличивает количество выданных кредитов, разрабатывает новые программы кредитования, делая кредит все более доступным для большинства слоев населения. Видно, что в течение всего периода ведется активная работа по увеличению кредитного портфеля. Банковское сообщество должно понять, что малые предприниматели - это перспективные клиенты. Ведь именно малый бизнес наиболее бурно и динамично развивается во всем мире. Особенно важно сегодня заинтересовать в налаживании процесса открытого доступа малого бизнеса к финансовым средствам региональные и муниципальные власти. Программы на местах должны учитывать реалии сегодняшнего дня, а не стремление местной власти с помощью уже существующих, но почти не работаю-щих программ кредитования создать видимость поддержки малого бизнеса. Таким образом, для совершенствования кредитования индивидуальных предпринимателей необходима реализация следующих условий: ? индивидуальный подход к оценке платежеспособности ИП и составле-нию графика платежей; ? сокращение срока рассмотрения кредитных заявок; ? увеличение для ИП с положительной кредитной историей срока займа и суммы кредита; ? внедрение целевых программ, рассчитанных на потребности представителей малого бизнеса (кредитный продукт «Бизнес - Старт», рассчитанный на индивидуальных предпринимателей, которые планирует организовать новый бизнес с использованием механизма франчайзинга). Предложенные мероприятия должны привести к росту кредитного портфеля, повышению качества и скорости обслуживания клиентов.

1 Конституция (Основной закон) Российской Федерации. М. : Известия, 2009. 126 с. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14- ФЗ (ред. от 30.11.2011) М. : Волна, 2008. 615 с. О банках и банковской деятельности в РФ : Федеральный закон от 03.02.1996 № 395 -1 (ред. от 28.07.2004, с изм. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. С. 492. 2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. С. 2790. 3. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности : положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254- П // Вестник Банка России. 2004. № 28. С. 31-46. 4.О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) : положение Банка России № 54- П от 31.08.98 (в редакции № 144- П от 27.07.01) // Вестник Банка России. 1988. № 73 (573). С. 17-30. 5. Ароков П. Этапы получения кредита // Финансовый менеджмент.2010. № 8. С. 65 - 6.Артюх К.Ю. Риски неисполнения кредитных договоров и правовые средства их минимизации: практика кредитования малого предпринимательства в РФ в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития // Банковское право. 2009. № 2. С. 10- 14 7. Банковская система России. Настольная книга банкира : учебник // Ред. кол. А.Г. Грязнова, О.И.Лаврушин, Г.С.Панова и др., М. : ЮНИТИ, 2005. 527 с. 8. Банковские системы в период мирового финансового кризиса: Сборник докладов финансового форума // под редакцией Г.М.Тарасова. Новосибирск, 2011. 192 с. 9.Банковское дело: дополнительные операции для клиентов : учебник // под ред. А.М. Тавасиева, М. : Финансы и статистика, 2005. 416 с. 10. Банковское дело : учебник // под ред. Е.Ф.Жуков, Н.Д. Эриашвили М. : Единство, 2006. 575 с. 11. Банковское дело : учебник // под ред. О.И. Лаврушина. 8- е изд. М. : КНОРУС, 2009. 768с. 12. Бугаевский А.С. Подходы к оценке надежности потребителей финансовых услуг банка // Финансовый менеджмент. 2011. № 2. С. 15 - 17. 13. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России : учебник // М. : Финансы и статистика, 2009. 368 с. 14. Валиев М.Ш. Банковский кредит как фактор разрешения противоречий развития реального и монетарного сектора экономики. // Экономика и управление. 2011. № 2. с. 66- 71. 15. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран. М. : Экономист, 2007. 400 с. 16. Гаврилов Р.Б. Развитие отношений банков и малого бизнеса // Бизнес и банки. 2010. № 7. С.1- 5. 17. Галухина Я. Займы для «малышей» // Эксперт . 2008. № 41. С. 64- 68. 18. Гойденко Ю.Н. Методические основы формирования системы ценообразования банковских услуг: диссертация Хабаровск : ХГАЭП, 2001. 226 с. 19. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. : Маркетинг банковских услуг. : учебное пособие М. : МГУ 2008. 187 с. 20. Едронова Е.Н., Крючков О.А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // Банковское дело. 2005. № 26 (164). С. 2-6 21. Ермилова Г.А. Особенности развития российского рынка микрофинансовых услуг // Механизмы развития малого предпринимательства в России. 2009. № 6. С. 130- 141.