Существующее в России законодательство обеспечивает возможность приобретения различных видов недвижимого имущества под залог. В частности, законом разрешена ипотека земельных участков, зданий, сооружений, судов (воздушных, водных) и ипотека жилых помещений.
Мировой финансовый кризис затормозил развитие ипотечного кредитования в России, вернув его практически на исходные позиции. Однако эксперты в области экономики считают, что трудности российской ипотеки носят временный характер и после окончания кризисной ситуации вновь вернутся на прежние темпы развития.
В данной работе рассмотрены вопросы, связанные с определением сущности ипотеки, изучены вопросы развития ипотечного кредитования в России и в Татарстане, рассмотрен опыт зарубежных стран. Исходя из чего, можно сделать следующие выводы:
Ипотека – это залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.
Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила особое распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных рисков по специальному виду кредита – ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы залога недвижимости.
Низкие ставки, выход новых банков и активизация жилищного строительства обеспечили устойчивый рост ипотечного рынка в 1 полугодии 2012 года. По итогам года объем кредитования составил рекордные 1,1 трлн. рублей. Однако в 2013 году заметное давление на динамику рынка окажет повышение ставок по ипотеке ведущими банками: объемы кредитования прибавят не более 45%. Доступность ипотечных кредитов продолжит снижаться: ускорение инфляции способно спровоцировать очередной виток повышений.
В 1 полугодии 2012 года объем ипотечного кредитования составил 430 млрд. рублей, что на 57% превосходит результаты аналогичного периода прошлого года. Как и прогнозировал «Эксперт РА», динамика рынка резко замедлилась (годом ранее темпы прироста кредитования были почти в 2 раза больше): сказывается исчерпание эффекта «низкой базы».
По оценкам «Эксперта РА», по итогам 2012 года объем ипотечного кредитования вырастет на 50-60% и составит порядка 1,1 трлн. рублей. В 2013 году нас ожидает замедление динамики рынка до 40-45%.
Доля крупнейших банков на ипотечном рынке во 2 полугодии 2012 года росла. Причина не только в повышении ставок по программам АИЖК, но и в ужесточении требований института развития к выкупу закладных. Банки, работающие с АИЖК, и ранее отмечали значительные трудности и многочисленные формальности, сопровождающие процесс рефинансирования закладных.
Ипотечный портфель на балансах банков устойчиво растет, начиная со 2 полугодия 2010 года: в 1 полугодии 2012-го он прибавил 13% (10% годом ранее). Основной объем рефинансирования – это простая передача пула кредитов от небольших банков АИЖК либо крупным участникам рынка (в частности, КБ «ДельтаКредит»). Только 25% опрошенных «Экспертом РА» банков планируют провести секьюритизацию ипотечных кредитов в ближайшие 1-2 года.
С учетом сложившихся в России условий, основными сценариями решения проблем внедрения ипотечного кредитования в целом по стране могут быть:
1. Развитие инициативы коммерческих банков, прежде всего универсальных, имеющих подразделения ипотечного кредитования и свободные внутренние денежные ресурсы по кредитованию граждан под залог объектов недвижимости.
2. Создание при поддержке государства федерального агентства по ипотечному кредитованию и внедрение через него полноценной системы организации ипотечного кредитования, предполагающей создание вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость, для направления в систему свободных денег от независимых инвесторов.
3. Развитие инициативы администраций крупных городов и их союз с уполномоченными на развитие ипотеки банками, при котором администрация на стартовом этапе принимает на себя основной груз имущественного поручительства по обеспечению первичной эмиссии ценных бумаг, формируя для этого залоговый фонд из состава объектов муниципальной собственности.
4. Развитие ипотеки на основе использования потенциала Сбербанка РФ и реализации модели ипотеки, базирующейся на сберегательно - ссудном принципе.
5. Выход зарубежных банков на рынок ипотечного кредитования в России с их адаптацией хорошо отработанных схем и технологий банковского обслуживания клиентов в рамках ипотеки, и, прежде всего, в рамках системы стройсбережений, к российским условиям.
6. Зарождение элементов ипотеки не в банковской, а инвестиционно-строительном деятельности, путем использования различных форм реализации жилья с оплатой в рассрочку или с предоставлением ипотечных ссуд.
0 страниц
100% уникальность
2013 год
61 просмотров
