В самом широком значении этого слова "страхование" означает защиту
условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-
либо.
В этом смысле страхование возникло вместе с самим человеком и является
неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего живого на земле.
Действительно, когда волк инстинктивно зарывает "про запас" остатки своей
еды, он страхует себя на случай будущей неудачной охоты. Точно так же
древний человек стремился к созданию каких-то запасов пропитания, из
собственного опыта зная, что не каждый день удается убить мамонта, но
питаться надо регулярно. Отсюда и возникла такая форма страхования, как
"самострахование" или "страхование самого себя". Смысл этого "страхования"
заключается в том, что человек по собственной инициативе создает запасы
материальных и денежных средств, позволяющих обеспечить свое будущее и
смягчить последствия того или иного несчастья.
За время своего существования страхование породило множество
определений. Характерной их особенностью является то, что уже сравнительно
давно страхование стало определяться в двух качествах: как экономическая и
как правовая категория.
Юристы определяют страхование через договор или отношение, субъектами
которого выступают страховщик и страхователь.
Закажите написание кандидатской диссертации в Ростове на сервисе Work5.
.
Страхование является разновидностью предпринимательской деятельности
(исключение составляет страхование, осуществляемое в рамках обществ
взаимного страхования).
Страховая деятельность (страховое дело) - это деятельность
страховщиков по осуществлению страхования (перестрахования, взаимного
страхования), а также деятельность иных третьих лиц (страховых агентов, не
являющихся штатными работниками страховых организаций, страховых брокеров,
страховых актуариев и т.п.) по оказанию услуг страховщикам и страхователям,
связанных со страхованием (перестрахованием, взаимным страхованием).
Целью данной работы является изучение особенностей страхования
гражданской ответственности.
Методологической основой работы является диалектика. Сбор, обработка,
обобщение, анализ, интерпретация исследовательского материала
осуществлялись с применением различных методов: индукции, дедукции,
исторического анализа, сравнения, статистического метода и др.
Общие признаки имущественного страхования
Закон об организации страхового дела не дает определения
имущественного страхования, он лишь перечисляет те виды интересов, которые
охватываются этой отраслью страхования (ст. 4). Гражданский кодекс также не
раскрывает понятия данной отрасли страхования, но зато дает определение
договора имущественного страхования. Из этого определения следует, что
имущественное страхование - это страхование, в силу которого страховщик
обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого
заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового
случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) (ст. 929 ГК)[1].
Сразу же отметим, что применительно к имущественному страхованию
страховое законодательство Российской Федерации продолжает
руководствоваться устаревшей теорией возмещения убытков, согласно которой
цель страхования заключается в возмещении тех убытков, которые причинил
страховой случай. Более того, в литературе сущность имущественного
страхования нередко излагается в духе еще более устаревшей теории
возмещения ущерба. В частности, утверждается: "Цель имущественного
страхования - возмещение ущерба"[2]. Между тем, во-первых, существуют такие
виды имущественного страхования, которые не связаны с ущербом (например,
страхование неполученного дохода). Следовательно, имущественное страхование
как отрасль страхования имеет дело с более широкой, нежели "ущерб",
категорией - "убыток". Во-вторых, если исходить из того, что целью
имущественного страхования является возмещение ущерба, то при отсутствии
ущерба (в ситуации, когда страховой случай не произошел) страхование
является бесцельным, т.е. вообще бесполезным и ненужным. В-третьих, и это
главное - страховщик не является лицом, на котором лежит обязанность
возместить причиненный страхователю убыток. И целью страхования выступает
не возмещение убытка, а защита материального положения страхователя. Тем
более на страховщике не лежит обязанность восстановления того имущества (в
том числе имущественного права), которое пострадало в результате страхового
случая.
Целью имущественного страхования (как и страхования вообще) является
защита материального положения страхователя (застрахованного лица).
Характер этой защиты зависит от того, произойдет страховой случай или нет.
Если этот случай произойдет и страхователю будет причинен убыток (т.е.
материальному положению страхователя будет нанесен определенный урон), то
вступает в силу материальный аспект страховой защиты в виде страховой
выплаты. Страховщик как субъект страхового отношения (и как сторона
договора страхования) не несет обязанности возместить ущерб, тем более
этого ущерба может и не быть. Страховщик несет обязанность произвести
страховую выплату, хотя эта обязанность действительно связана с самим
фактом причинения убытка.
Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно,
интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в защите своего
материального положения от негативных последствий страхового случая.
Материальное положение страхователя при имущественном страховании
может быть ухудшено в результате причинения убытка, что является следствием
страхового случая.
Статья 15 ГК выделяет два вида убытков: а) реальный ущерб; б)
упущенная выгода.
Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества,
а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для
восстановления нарушенного права.
Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые были бы
получены страхователем, если бы его право не было нарушено. В страховой
практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как
страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков
может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или
прибыли вследствие невыполнения своих обязательств контрагентом этого
страхователя по какому-либо иному договору.
Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды
имущественного страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование
гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска.
(Согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в
качестве подотраслей страхования.)
Страхование гражданской ответственности
Гражданский кодекс выделяет два вида страхования гражданско-правовой
ответственности:
1) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
2) страхование риска ответственности за нарушение договора.
Страхование ответственности за причинение вреда
Под данным страхованием понимается страхование риска ответственности
по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц.
В соответствии с гражданским законодательством лицо, причинившее вред
другому лицу, обязано его возместить в полном объеме. С другой стороны,
лицо, право которого нарушено (т.е. потерпевший), может требовать полного
возмещения причиненных ему убытков. В данном случае обязательство по
возмещению вреда потерпевшему вытекает не из договора, а из самого факта
причинения одним лицом вреда другому лицу, где эти лица не связаны
договорным отношением. Такого рода обязательства именуют деликтными или
охранительными обязательствами[3].
Общие условия ответственности за причинение вреда устанавливаются
гражданским законодательством. Ими являются: а) вред; б) противоправность
поведения причинителя вреда; в) причинная связь между противоправным
поведением и вредом; г) вина причинителя вреда. Впрочем, ГК допускает
возможность возмещения вреда и при отсутствии вины причинителя вреда и даже
возмещение вреда, причиненного правомерными действиями. Эти случаи могут
иметь место, если они предусмотрены законом.
Страхование ответственности за причиненный вред может быть как
обязательным, так и добровольным. Видом обязательного страхования выступает
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств.
В роли страхователя при страховании риска ответственности за
причинение вреда в принципе может выступить любое физическое и юридическое
лицо по любому виду своей деятельности. Но совершенно очевидно, что данный
вид страхования представляет интерес для тех лиц, деятельность которых
чревата причинением вреда каким-то третьим лицам, что грозит обернуться
крупными убытками для причинителя вреда.
По договору страхования риска ответственности за причинение вреда
может быть застрахован риск ответственности не только самого страхователя,
но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, но
которое в то же время не является страхователем, в данной страховой
конструкции будет выступать в роли застрахованного лица. В обязательстве
вследствие причинения вреда данное лицо будет выступать в качестве лица,
ответственного за причинение вреда.
В роли выгодоприобретателя выступает получатель страхового возмещения.
Им в зависимости от принятой в данной стране модели страхования
ответственности может быть либо сам страхователь, либо потерпевший.
Следует иметь в виду, что при страховании ответственности за
причинение вреда всегда имеют место как минимум два обязательства. Первое -
обязательство вследствие причинения вреда, субъектами которого выступают
причинитель вреда (делинквент) и потерпевший. Это обязательство порождает
ответственность причинителя вреда перед потерпевшим в виде обязанности
возмещения убытков, которые возникли у потерпевшего вследствие факта
причинения вреда. Второе - страховое обязательство, субъектами которого
выступают страховщик и страхователь. Эти два обязательства соприкасаются в
том смысле, что страхователь и причинитель вреда являются одним лицом,
потерпевший выступает в договоре страхования, как правило,
выгодоприобретателем, предметом страхования выступает ответственность,
которую несет причинитель вреда (он же страхователь) перед потерпевшим (он
же выгодоприобретатель) по обязательству вследствие причинения вреда.
При наличии одновременно двух обязательств (обязательства из
причинения вреда и страхового обязательства) лицо, которому причинен вред,
может предъявить требование о возмещении вреда либо непосредственно к лицу,
ответственному за причинение вреда, выступая при этом в качестве
потерпевшего, либо к страховщику о страховой выплате, выступая при этом в
качестве выгодоприобретателя.
Никакое страхование не аннулирует самого обязательства из причинения
вреда и не освобождает причинителя вреда от установленной гражданской
ответственности, а равно не аннулирует право потерпевшего требовать
возмещения вреда непосредственно от его причинителя. К кому предъявить
требование - причинителю вреда или страхователю - это его право.
В то же время следует иметь в виду, что потерпевший, выступая в
качестве выгодоприобретателя, имеет право предъявить к страховщику
требование о страховой выплате, но не о возмещении вреда. Возмещение вреда
(как результат исполнения обязательства из причинения вреда) и страховая
выплата (как результат исполнения страхового обязательства) - это
достаточно разные вещи. Разными являются и те виды гражданско-правовых
обязательств, которые лежат в основе данных выплат. В основе страховой
выплаты лежит договор страхования, а не обязательство из причинения вреда.
И напротив, в основе возмещения вреда лежит обязательство вследствие
причинения вреда (деликтное обязательство), а не договор страхования
(страховое обязательство).
Предметом страхования при данном виде страхования выступает
ответственность причинителя вреда (самого страхователя или застрахованного
лица) перед потерпевшим.
При страховании ответственности объектом страхования выступает интерес
причинителя вреда. Этот причинитель может выступать в роли страхователя (в
случае если он сам страхует свою ответственность) или в качестве
застрахованного лица (в случае если риск его ответственности застрахован
неким иным лицом).
Данный интерес заключается в возможности погашения убытков, которые
могут возникнуть у страхователя (застрахованного лица) в результате
производства выплат третьему лицу - потерпевшему в порядке несения перед
ним ответственности за причинение вреда. Как отмечает М.И. Брагинский, при
страховании ответственности объектом служит "несомненно именно
имущественный интерес к тому, чтобы не платить соответствующую сумму
потерпевшему".
В соответствии с этим назначение данного страхования заключается в
возмещении тех убытков, которые могут возникнуть у причинителя вреда,
выступающего в роли страхователя или застрахованного лица, в результате
привлечения его к гражданской ответственности вследствие причинения вреда
иному лицу (потерпевшему). По этому поводу Н.М. Фомичева правильно пишет
следующее: "Страхование ответственности преследует цель предохранить
страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для
страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления
претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного
физического лица, а не одна его конкретная вещь. Для страхователя как
юридического лица страхование ответственности можно обозначить как
страхование от возрастания пассивов".
Назначение данного вида страхования как способа возмещения убытка,
причиненного именно страхователю, хорошо видно при той модели страхования,
при которой причинитель вреда сначала возмещает причиненный вред (исполняет
свое обязательство перед потерпевшим), а затем получает страховую выплату
от страховщика. Здесь имуществу страхователя сначала причиняется убыток в
виде выплат в порядке возмещения вреда,
По разным видам добровольного страхования ответственности за
причинение вреда страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
При обязательном страховании минимальный размер страховой суммы
(иногда это делается в виде лимита ответственности страховщика)
определяется законом, регулирующим данный вид обязательного страхования.
Это имеет место, например, при обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств.
Страхование ответственности по договору
При данном страховании имеют место два договора: первый - договор,
являющийся основным, в котором страхователь является стороной, несущей
определенные обязанности по отношению к другой стороне, т.е. выступает
должником в обязательстве, предусмотренном этим договором; второй - договор
страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к
ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих
обязанностей по основному договору. Иногда такой договор страхования
выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством
обеспечения исполнения последнего.
Сразу же отметим, что в соответствии со ст. 932 ГК страхование риска
ответственности за нарушение договора допускается только в случаях,
предусмотренных законом. Следовательно, при отсутствии прямого предписания
закона страховать эту ответственность нельзя, а если оно все-таки
состоялось, то его следует рассматривать как страхование противоправных
интересов, что влечет за собой ничтожность договора страхования. В то же
время это не означает, что данное страхование всегда является обязательным
видом страхования - оно может быть и добровольным. Разница здесь
заключается в том, что в первом случае закон обязывает совершить
страхование (т.е. имеет место императивная норма страхового права), во
втором - закон разрешает это сделать (т.е. имеет место диспозитивная норма
страхового права). Отметим также, что по законодательству некоторых стран
страхование ответственности по договору производится по соглашению сторон,
т.е. не требуется, чтобы оно было предусмотрено законом.
Под нарушением договора понимается неисполнение либо исполнение
ненадлежащим образом стороной своих обязанностей, предусмотренных этим
договором. Поскольку из договора возникает обязательство, в силу которого
одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора)
определенное действие, то нарушение договора означает неисполнение или
ненадлежащее исполнение должником своей обязанности, вытекающей из данного
договора. Привлечение должника к ответственности за нарушение обязательства
производится по требованию кредитора[4].
В качестве страхователя по рассматриваемому виду страхования выступает
лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или
ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь
привлечение ее к ответственности в качестве должника.
Гражданский кодекс устанавливает, что по договору страхования риска
ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск
ответственности самого страхователя. Договор страхования, не
соответствующий этому требованию, ничтожен.
Следовательно, в отличие от договора страхования ответственности за
причинение вреда, где страхователь может застраховать ответственность
какого-либо третьего лица, при страховании ответственности за нарушение
договора всегда должна быть застрахована собственная ответственность
страхователя, т.е. при данном страховании фигуры страхователя и
застрахованного всегда совмещаются в одном лице.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в
пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь
должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования
заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он
заключен. Из этого вытекает, что выгодоприобретателем при страховании
ответственности за нарушение договора всегда выступает контрагент
страхователя по данному договору.
Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает
сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к
которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору
за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него
обязанностей. Кстати, существует мнение, согласно которому в данном случае
страхуется ущерб, который причинен контрагенту страхователя по основному
договору в результате нарушения последним этого договора. Данное мнение
представляется ошибочным. Если бы страховался ущерб контрагента, это
означало, что в данной страховой конструкции он выступает в качестве
застрахованного лица. Здесь же им является сам страхователь, так как
страхуется именно его риск ответственности.
Объектом страхования является интерес страхователя, заключающийся в
возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате
привлечения к ответственности за нарушение им договора, в котором он
является стороной. Отметим также, что речь идет об убытках страхователя, а
не об убытках его контрагента по основному договору, как полагают некоторые
практические работники.
Поскольку заранее невозможно предугадать, в чем выразится нарушение
договора, к какой ответственности будет привлечен неисправный должник,
какова будет сумма его выплат кредитору и в связи с этим какого размера
достигнут убытки страхователя, постольку страховая сумма всегда будет
носить условный характер и лишь относительно корреспондировать с размером
фактического ущерба. В соответствии с п. 3 ст. 947 ГК в договорах
страхования гражданской ответственности за нарушение договора страховая
сумма определяется сторонами по их усмотрению. Обычно эта сумма приобретает
формулу лимита ответственности страховщика. Как свидетельствует практика,
договоры страхования ответственности могут заключаться и без фиксации
страховой суммы с принятием страховщиком обязательства выплатить страховое
возмещение в объеме, равном тому размеру ответственности, к которой будет
привлечен страхователь в качестве должника по основному обязательству в
случае его ненадлежащего исполнения. При этом размер данной ответственности
может быть прямо предусмотрен или ограничен законом. Если страховая сумма в
договоре определена в фиксированном размере, страховое возмещение будет
выплачено в пределах этой суммы даже в случае, когда реальные убытки,
которые возникнут у страхователя в результате привлечения его к
ответственности за нарушение договора, превысят указанную страховую сумму.
В качестве страхового случая выступает не сам факт неисполнения или
ненадлежащего исполнения договора (непоставка продукции, продажа
некачественного товара, неоплата полученного товара, невыполнение подрядных
работ, непогашение займа и т.п.), как это кажется на первый взгляд, а факт
привлечения неисправного должника (он же страхователь) к ответственности за
нарушение этого договора. Нарушение договора выражает собой деяние
должника, привлечение к ответственности за это нарушение - деяние
кредитора. Поэтому если, например, факт ненадлежащего исполнения договора и
имел место, но кредитор в силу тех или иных причин не привлекает должника к
установленной ответственности, решая проблему каким-то иным образом
(скажем, путем прощения долга или зачета взаимных требований), то следует
считать, что страхового случая не произошло. Нельзя в то же время не
учитывать, что факт привлечения к ответственности за нарушение договора
находится в прямой причинной связи с фактом самого нарушения договора:
нарушение договора влечет ответственность за это нарушение. В свою очередь,
привлечение к ответственности, выражая собой страховой случай, включает
механизм страхования (точнее, является основанием для выплаты страхового
возмещения).
Таким образом, страховой случай при данном виде страхования имеет две
составляющие: а) факт нарушения договора, что является основанием для
привлечения должника к ответственности по договору; б) факт привлечения
должника по основному договору, выступающего в качестве страхователя по
договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора.
При этом виновность или невиновность должника в нарушении основного
договора сама по себе еще не определяет виновность или невиновность
страхователя в наступлении страхового случая.
Основное различие страхования ответственности за нарушение договора и
страхования ответственности за причинение вреда заключается в следующем. В
первом случае лицо, не выполнившее свое обязательство (должник), и его
контрагент (кредитор) связаны ранее заключенным договором и в основании
ответственности лежит факт неисполнения существующего обязательства. Здесь
страхуется договорная ответственность, где сама ответственность может быть
основана как на законе, так и на договоре. Во втором случае причинитель
вреда и потерпевший до момента причинения вреда ничем друг с другом связаны
не были и в основании привлечения к ответственности лежит вновь возникшее
обязательство. Здесь страхуется деликтная ответственность, которая всегда
основана на законе.
Объединяет же эти виды страхования следующее. Во-первых, при обоих
видах страхования страхователь (застрахованный) выступает в качестве
причинителя вреда. При этом отметим, что фигура причинителя вреда
традиционно применяется лишь в деликтных отношениях. Однако при широком
понимании вреда, которым охватывается "всякое умаление охраняемого законом
материального или нематериального блага"[5], вред может возникать как при
деликте, так и при нарушении договорных обязательств. Поэтому причинителем
вреда при страховании ответственности за нарушение договора выступает лицо,
которое не выполнило или ненадлежащим образом выполнило свое договорное
обязательство, чем причинило вред своему контрагенту, т.е. сам
страхователь. Во-вторых, в обоих случаях объектом страхования выступает
возможность возмещения того убытка, который может быть причинен
страхователю (застрахованному) в результате производства им выплат в
порядке несения ответственности перед потерпевшим.
Заключение
Существует два вида страхования гражданско-правовой ответственности:
1) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
2) страхование риска ответственности за нарушение договора.
Различия между страхованием ответственности за нарушение договора и
страхованием имущества заключаются в следующем: в первом случае страхуется
ущерб, который может возникнуть в результате привлечения страхователя к
ответственности, во втором - ущерб, вызванный утратой или повреждением
принадлежащего страхователю имущества. Следовательно, страхование
ответственности за нарушение договора преследует цель недопущения
возникновения ущерба у страхователя, который может возникнуть у него при
удовлетворении требований как к должнику в основном обязательстве. Здесь
страхование выполняет функцию предупреждения убытка, который может
возникнуть у страхователя как стороны по основному договору. При
страховании имущества оно выполняет функцию восстановления того убытка,
который возник у страхователя вследствие, например, утраты имущества.
Список литературы
6 страниц
100% уникальность
2012 год
51 просмотров
