Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы

Ключевой проблемой при выработке и реализации жилищной политики является обеспечение доступности жилья для граждан. Механизмом, позволяющим решить эту задачу, и является ипотечное жилищное кредитование, ставшее в развитых странах основным рычагом эффективной жилищной политики. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлены, прежде всего, тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс. В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико. Для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы. Для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем. Ипотека является одной из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотечный кредит — это кредит, обязательства, по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой). В случае неисполнения обязательств по договору ипотеки кредитор в случае неисполнения обязательств должником имеет право обратить взыскание на заложенное имущество и только на него, при том, что право кредитора-залогодержателя является преимущественным, то есть подлежит удовлетворению в первую очередь.

---

Даже если требуется заказать ответы на экзаменационные билеты в Перми , наш сервис поможет вам.

---

. Актуальность работы основана на том, что проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке ипотечного кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц. Цель работы заключается в исследование проблем ипотечного кредитования и перспектив его развития в России. Задачи: - определить понятие, принципы и классификация ипотечного кредита, - описать сущность и понятие ипотечного кредитования, - охарактеризовать особенности ипотечного кредитования в коммерческом банке в Российской Федерации, - провести анализ рынка ипотечного кредитования в Российской федерации, - привести характеристики коммерческого банка ПАО «ВТБ», - выявить особенности ипотечного кредитования в банке ПАО «ВТБ», - охарактеризовать сложности российского рынка ипотечного кредитования, - проанализировать перспективы развития ипотечного кредитования в коммерческих банках на основе банка ПАО «ВТБ». Объектом работы является рынок ипотечного кредитования России. Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития ипотечного кредита. Практическая значимость работы состоит в том, что материалы курсового работы могут быть использованы для расширения информационного поля в области ипотечного кредитования.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочный кредит, который в основном выдается под залог следующей недвижимости: квартиры, жилого дома с землей, производственных помещений с землей, земли. Сроки, на которые можно оформить ипотеку, бывают различными и зависят от выбранного банка и вида программы кредитования, от суммы запрашиваемого кредита и платежеспособности заемщика. Ипотечный кредит – это долгосрочный целевой кредит на покупку либо на ремонт жилья, которое становится залоговым обеспечением по данному кредиту. Залогом при таком кредитовании может стать и иная собственность, имеющаяся у заемщика. В последние годы наблюдается положительная динамика спроса данного метода кредитования, это связано со снижением ставок по жилищному кредитованию, увеличилось количество банков предоставляющих такой вид услуг, как ипотека и понижение первоначального взноса, в некоторых случаях до пятнадцати процентов. Основным фактором, который влиять на развитие ипотечного кредитования является сохранение вектора по уменьшению инфляции. В свою очередь, это, во-первых, даст возможность Центральному Банку России снижать ключевую ставку, уровень которой напрямую влияет на размер ипотечных ставок и динамику развития жилищного кредитования. Отечественный рынок ипотечного кредитования еще очень молод, однако наблюдается его активное развитие. Участники рынка усердно перенимают положительный опыт зарубежных стран, успешно внедряя жизнеспособные модели в свою деятельность. Происходит эволюция кредитной системы страны. В каждой стране ипотечное кредитование характеризуется своими особенностями, имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Для России необходима система, которая будет состоять из системообразующих этапов, ипотечного жилищного кредитования. Следует разработать четкие инвестиционные проекты под строительство жилья для отечественных инвесторов, что в тоже время позволит развивать отечественную экономику. Жилищный вопрос в России был и остается актуальным. Ситуация, которая складывается на российском рынке недвижимости, свидетельствует о высоком спросе на жилье. Немногие могут позволить себе купить жилье без использования заемных средств, поэтому ипотека приобретает все большее значение. В 2022 г. банками было выдано 1,3 млн. ипотечных кредитов на общую сумму 2,8 трлн. рублей, что ниже значений 2021 г. на 14% в количественном и на 5% в денежном выражении. Результатом снижения объемов кредитования стало замедление темпа прироста ипотечного портфеля до 17%, при этом общий объем задолженности приблизился к 7,5 трлн. руб. Средняя ставка по ипотеке достигла минимума за всю историю развития ипотечного рынка – 9%. Снижение процентных ставок стимулировало рост спроса на жилье, что стало одной из причин увеличения цен на недвижимость, и в условиях стагнации реальных доходов привело к увеличению среднего размера ипотечного кредита. Современные условия рынка ипотечного кредитования России характеризуются развитием важных социально-ориентированных программ, таких как военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала. Отражены перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России. На основании анализа можно сделать вывод о том, что прекращение ажиотажного спроса на квартиры потянет цены в обратную сторону. Скорее всего, к докризисному уровню стоимость квартир уже не вернется, но более приемлемой станет.

Нормативно-правовые акты 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru (Дата обращения 13.11.2023). 2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru (Дата обращения 13.11.2023). 3. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru (Дата обращения 13.11.2023). Монографии, учебники, учебные пособия, периодические издания и интернет-материалы 5. Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. - Москва: РИОР, Инфра-М, 2018. - 160 c. 6. Алиев, А.Т. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие: / А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. – 2-е изд., стер. – Москва: Флинта, 2017. – 293 с. 7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Л.Т. Литвиненко и др.; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва: Юнити, 2020. – 559 с. 8. Банковское дело: учебник для бакалавров / Н.Н. Наточеева, Ю.А. Ровенский, Е.А. Звонова и др.; под ред. Н.Н. Наточеевой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Дашков и К°, 2019. – 270 с. 9. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций: моногр. / Г.Н. Белоглазова. - Москва: ИЛ, 2018. - 897 c. 10. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 6-е изд., перераб. – М.: Дашков и К°, 2020. – 380 с. 11. ДОМ.РФ – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://дом.рф (дата обращения: 13.11.2023). 12. Ефимова, Е.Г. Экономика: учебник / Е.Г. Ефимова. – 4-е изд., стер. – М.: Флинта, 2018. – 392 с. 13. Карминский, А.М. Кредитные рейтинги и их моделирование: монография / А.М. Карминский. - Москва: Издательский дом Высшей школы экономики, 2019. – 304 с. 14. Караваева, Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. - 2018. - №2 (81). - С.133 - 145. 15. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - Москва: ТетраСистемс, 2018. - 160 c. 16. Нешитой, А.С. Финансы и кредит. Учебник / А.С. Нешитой. - Москва: Дашков и К°, 2018. - 179 c. 17. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 13.11.2023). 18. Петров, М.А. Банковское дело / М.А. Петров. - М.: Рид Групп, 2019. - 244 c. 19. Развитие банковского кредитования в России в условиях внешнеэкономических вызовов: монография / О.Г. Семенюта, Е.В. Добролежа, И.Г. Воробьева, Е.М. Соколова; Ростовский государственный экономический университет (РИНХ). – Ростов н/Д: Издательско-полиграфический комплекс РГЭУ (РИНХ), 2019. – 160 с. 20. Рыбина, Ю.В. Обеспечение устойчивости кредитной деятельности коммерческого банка на основе применения механизма секьюритизации банковских активов: монография / Ю.В. Рыбина. – Москва; Берлин: Директ-Медиа, 2017. – 221 с. 21. Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес. Учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. - Москва: Вышэйшая школа, 2019. - 259 c. 22. Рогожин, М.Ю. Квартирный вопрос: все, что вы хотите знать / М.Ю. Рогожин. – Москва; Берлин: Директ-Медиа, 2021. – 269 с.