Бюро кредитных историй и их роль в банковском кредитовании

Актуальность темы работы обусловлена тем, что возникающие финансовые кризисы негативно воздействуют на деятельность банковских учреждений, что требует дополнительных мероприятий со стороны банка, направленных на размещение ресурсов при минимальном уровне риска. В последние годы наряду с увеличением количества выдаваемых кредитов отмечается повышение просроченной и безнадежной задолженности перед кредитными учреждениями. В этой связи изучение развития бюро кредитных историй, как важнейшего инструмента снижения кредитного риска, представляется значимым. В настоящее время бюро кредитных историй в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство развитых стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности, а бюро кредитных историй – важнейший финансовый институт, позволяющий принципиально снизить риски в области кредитования.

---

На нашем сервисе написание курсовой работы на заказ в Казани отличается особым качеством.

---

Деятельность бюро кредитных историй нацелена на создание условий, обеспечивающих снижение системных рисков при кредитовании для коммерческих банков, а также облегчение доступа добросовестных заемщиков к кредитным ресурсам. Но в функционировании бюро кредитных историй в Российской Федерации наблюдаются проблемные аспекты, связанные с их разобщенностью. Тема, затрагивающая деятельность бюро кредитных историй, является малоисследованной для банковской сферы Российской Федерации. В связи с этим в экономической литературе ощущается пробел в освещении вопросов, связанных с функционированием бюро кредитных историй на территории нашей страны. Огромный вклад в исследование этой проблемы внесли Ю.С. Жаркова, В.Ю. Карпенкова и А.В. Шульга, которые занимались сбором материалов о деятельности бюро кредитных историй в России и за рубежом. Помимо этого, некоторые аспекты деятельности кредитных бюро находят свое отражение в работах Д.Г. Алексеевой, Г.Н. Белоглазовой и Е.Б. Герасимовой. Тем не менее, отсутствие работ, посвященных оценке результативности и эффективности деятельности бюро кредитных историй, свидетельствует о низкой степени разработанности темы и составляет проблему исследования. Цель исследования – выявление проблем и определение перспектив развития деятельности бюро кредитных историй. Задачи исследования:  раскрыть сущность, задачи и функции бюро кредитных историй;  изучить нормативно-правовое регулирование деятельности бюро кредитных историй;  оценить роль кредитных историй в управлении банковскими рисками;  проанализировать российскую практику организации бюро кредитных историй;  оценить результаты деятельности бюро кредитных историй;  выявить основные проблемы в деятельности бюро кредитных историй;  разработать рекомендации по совершенствованию и развитию деятельности бюро кредитных историй. Объект исследования – бюро кредитных историй. Предмет исследования – проблемы и перспективы деятельности бюро кредитных историй. Методы исследования: изучение и анализ научной литературы, синтез, обобщение, сопоставление, сравнение. Теоретико-информационной основой исследования выступили нормативно-правовые акты РФ, учебные пособия и периодические издания отечественных специалистов в области экономики и банковской деятельности. Практическая значимость исследования заключается в выявлении проблем и определении перспектив развития бюро кредитных историй в РФ. Структура работы представлена введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников и приложения.

Бюро кредитных историй – компания, предоставляющая услуги по формированию, обработке, хранению кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов в соответствии с законодательством. На рынке сейчас зарегистрировано 7 БКИ (по состоянию на 07.02.2022 г.), их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй. Однако 95% историй сосредоточено в пяти крупнейших бюро. Лидеры этого рынка – Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт». Основные задачи бюро кредитных историй:  формирование положительного имиджа заемщиков;  повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков;  снижение кредитных рисков в банковской системе;  содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;  обеспечение сохранности кредитных историй, защита баз данных от несанкционированного доступа. Проблемы в деятельности бюро кредитных историй:  отсутствие у бюро кредитных историй сведений о совокупности долговых обязательств заемщиков, которая приводит к закредитованности граждан, и впоследствии это приводит к тому, что заемщики не в состоянии оплатить взятые на себя долговые обязательства;  получение кредитов недобросовестными заемщиками, которые стремятся уклониться от возврата денежных средств и процентов по ним;  неполная информация о долговых обязательствах заемщиков и дисциплине их исполнения;  повторение информации об одних и тех же кредитах в разных бюро кредитных историй;  экономические потери бюро кредитных историй при выдаче бесплатных кредитных отчетов. Для решения данных проблем необходимо совершенствовать законодательную базу в части бюро кредитных историй, так же обеспечить качественное сотрудничество бюро кредитных историй и коммерческих банков, что будет способствовать повышению защищенности кредиторов и заемщиков на основе общего снижения кредитных рисков при формировании информационной базы единого типа. Помимо этого необходимо повышать качество и самой проводимой работы бюро кредитных историй, а именно развивать методику оценки кредитоспособности физических лиц и присвоения им кредитного рейтинга. Для этого предлагается:  присвоение оценки корпоративных заимствований исходя из точечной оценки, а так же применение ковенантного подхода;  проведение корректировки методологии присвоения кредитного рейтинга физическим лицам, являющимися заемщиками банка;  внедрение ряда показателей, которые позволяют оценить максимально точно вероятность того, что взятый заемщиков кредит в будущем будет возвращаться: коэффициент оседания получаемых доходов на депозите; коэффициент урегулирования; финансовая и социальная стабильность заемщика. Внедрение разработанной методики формирования кредитного рейтинга заемщиков позволит бюро кредитных историй повысить свою роль в снижении рисков коммерческих банков, что определяет практическую значимость мероприятий. Оценка кредитного рейтинга заемщиков физических лиц на основе анализа компании, в которой они работают, позволит получать наиболее полную картину об их финансовом положении. В качестве перспектив дальнейшей разработки темы видится возможность внедрения методики формирования кредитного рейтинга заемщика в практику деятельности одного из кредитных бюро и сравнения показателей качества кредитного портфеля банка, с которым у БКИ заключен договор. Таким образом, цель работы достигнута, задачи решены.

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 26.03.2022) «О кредитных историях» [Электронный ресурс]. – Консультант-плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ (дата обращения: 07.05.2022). 2. Алексеева Д.Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – М.: Юрайт, 2018. – 128 с. 3. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Н.А. Савинская. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 592 с. 4. Герасимова Е.Б. Банковские операции: учебное пособие / Е.Б. Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. – М.: ФОРУМ, 2019. – 272 с. 5. Жаркова Ю.С. Кредитные истории, кредитная репутация, взыскание долгов / Ю.С. Жаркова // Международный журнал Наука Плюс. – 2020. – № 1. – С. 15-21. 6. Карпенкова В.Ю. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы / В. Ю. Карпенкова // Вектор экономики. – 2020. – № 11(53). – С. 50. 7. Ковалев К.А. Правовое значение кредитных историй / К.А. Ковалев // КиберЮрист. – 2020. – № 4(4). – С. 46-51. 8. Фероян В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке / В.Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. – 2020. – № 5 (39). – С. 456-458. 9. Шевцова А.Е. Функция бюро кредитных историй в потребительском кредитовании коммерческих банков / А.Е. Шевцова // Инновации. Наука. Образование. – 2020. – № 24. – С. 330-335. 10. Шульгина А.В. Становление и развитие бюро кредитных историй в РФ / А.В. Шульгина, П.А. Черкасских // Национальная Ассоциация Ученых. – 2021. – № 66-3(66). – С. 48-52.