Анализ кредитоспособности заемщика банка

В рыночных условиях главной целью любой деятельности каждого субъекта бизнеса является получение максимальной прибыли, так как при полной самоокупаемости, экономической самостоятельности и самофинанси-ровании прибыль становится главным ориентиром. Развитие юридических лиц осуществляется за счет собственных и привлеченных средств. Чтобы сни-зить удельный вес просроченной задолженности по выданным кредитам и займам, необходимо совершенствовать методику оценки кредитоспособности клиентов в коммерческом банке.

---

Где купить дипломные работы в москве ? Сервис Work5,

---

. Основными проблемами в анализе кредитоспособности можно выде-лить следующие. Во-первых, как оценивать финансовую платежеспособность заемщика, т. е. как банку убедиться в том, что заемщик будет способен вы-полнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту окончания срока действия кредитного договора. Во-вторых, как оценить, насколько клиент готов выполнить кредитные обязательства по предлагаемым условиям кре-дита и можно ли доверять данному заемщику. Необходимость оценки кредитоспособности заемщика диктуется кре-дитной политикой и интересами банка. Анализ позволяет сделать выводы о величине ликвидных активов заемщика и принять решение о величине выда-ваемых кредитов ему. В связи с этим не остается сомнений в актуальности оценки кредитоспособности организаций и тем самым снижении кредитного риска в коммерческих банках. Целью работы является рассмотрение методики оценки кредитоспособ-ности заемщика банка и формулирование предложений по совершенствова-нию оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках. В связи с поставленной целью в курсовой работе необходимо решение следующих задач в соответствии с пунктами плана: - определить понятие и роль оценки кредитоспособности в системе кре-дитования ; - рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц ; - охарактеризовать методы оценки кредитоспособности заемщиков-юридических лиц ; - представить общую характеристику АО «АЛЬФА-БАНК» ; - описать методику оценки кредитоспособности заемщика в АО «АЛЬ-ФА-БАНК» ; - рассмотреть процедура оформление и выдачи кредита АО «АЛЬФА-БАНК» ; - исследовать способы определения уровня кредитоспособности в АО «Альфа Банк» ; - предложить методы совершенствования оценки кредитоспособности физических лиц . Объектом исследования выступает методика оценки кредитоспособно-сти в АО «Альфа-Банк», предметом – развитие методик оценки кредитоспо-собности заемщиков физических лиц. В литературе тема оценки кредитоспособности рассмотрена достаточно подробно. Наиболее полная информация по данному вопросу содержится в Федеральных законах «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях», действующих законах и других нормативных документах, а так-же в работах современных авторов, таких как: Г. Д. Безкровная, Е. С. Беляе-ва, О. Волкова, Я. Логинова, И. Львова и многие другие. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Во введении отражены актуальность исследования, цель и задачи, объ-ект и предмет, методическая и информационная базы выпускной квалифика-ционной работы. В первой главе определены теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках. Вторая и третья главы направлены на оценку кредитной политики АО «Альфа-Банк» и пред-ложения направления совершенствования методики оценки кредитоспособ-ности заемщика в банковской сфере. В заключении обобщены выводы по результатам исследования.

Осуществляя кредитование, основное внимание коммерческих банков направлено на минимизацию кредитного риска, т. е. снижение возможности возникновения потерь в результате неисполнения или ненадлежащего испол-нения заемщиками своих обязательств перед кредитором. Чтобы определить и минимизировать кредитный риск, каждый банк стремится как можно точнее оценить кредитоспособность своих заемщиков. Для этого коммерческие банки имеют в своем арсенале различные методики (как собственные, так и заимствованные из практики зарубежных банков) определения кредитоспособности. Исследование теоретических, аналитических и прикладных основ оцен-ки кредитоспособности в коммерческом банке на примере АО «Альфа-Банк» позволило сделать следующие выводы. Сущность кредитоспособности заемщика раскрывают в своих работах многие авторы, точки зрения которых приведены в ходе решения первой за-дачи исследования. Оценка различных интерпретаций понятия дает возмож-ность сформулировать кредитоспособность как комплексную правовую и финансовую характеристику, представленную финансовыми и нефинансовы-ми показателями, позволяющую оценить его возможность в будущем полно-стью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по сво-им долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющую сте-пень риска банка при кредитовании конкретного заемщика. Методы оценки кредитоспособности заемщиков-юридических лиц поз-воляют оценить влияние факторов, размер каждого из которых зависит от данных бухгалтерской отчетности организации. Значимой и весьма сложной для аналитика проблемой является определение изменения всех факторов, причин и обстоятельств, влияющих на кредитоспособность в перспективе. Наиболее приемлемо применение методов в комбинации способов оценки, а также в их содержании Оценка кредитной политики АО «Альфа-Банк» показала высоко орга-низованную систему информационного обеспечения управления кредитным риском, формирования базы данных для анализа кредитоспособности заем-щика и возникновения рисковых событий на кредитной политики. Однако выявлена недостаточная эффективность размещения ресурсов по кредитным договорам с юридическими лицами, что связано со снижением доходности этих операций и требует совершенствования методики анализа кредитоспо-собности заемщиков. Анализ применяемых методов оценки кредитоспособности в АО «Аль-фа-Банк» показал применение коэффициентных моделей, скоринга, сущность которого заключается в классификации организаций по степени риска исходя из фактического уровня показателей финансовой устойчивости и рейтинга каждого показателя, выраженного в баллах. Для измерения кредитного рис-ка в АО «Альфа-Банк» работают квалифицированные и опытные специали-сты, которые определяют достоверность балльных оценок в ранжировании и прогнозировании уровня дефолта. Актуальны также западные оценки веро-ятности наступления банкротства. В АО «Альфа-Банк» имеется много кредитных программ, адаптиро-ванных под конкретного потребителя, а также применяются конкурентоспо-собные ставки. Все преимущества привлекает большой поток населения, что в свою очень вызывает необходимость предоставлять данную услугу быстро, качественно и учитывать кредитный риск. В работе были предложены ряд решений проблем и система внедрения «EGAR Scoring». Введение данной программы позволит уменьшить потери от неоплаты просроченной задолженности и не потребует дополнительных затрат. В итоге банку необходимо и дальше активно развивать систему оцен-ки кредитоспособности физически лиц, постоянно ее совершенствуя. Внедре-ние и использование предложенных мероприятий сможет значительно упо-рядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сто-ронам в результате получения кредита.  

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.06.2021, с изм. от 08.07.2021) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. 2. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (последняя редакция // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, № 1, ст. 44. 3. Беляева Е. С. Методические аспекты оценки и прогнозирования кре-дитоспособности организации / Е. С. Беляева, Е. С. Алехина // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. – 2018. – Т. 8. № 4 (29). – С. 214—222. 4. Бочаров В. В. Комплексный финансовый анализ: учеб. пособие / В. В. Бочаров. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 432 с. 5. Вишняков И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности за-емщика / И.В. Вишняков. – СПб., 2021. – 51 с. 6. Волкова О. Рейтинги и оценка кредитоспособности: развитие и тен-денции в исследованиях / О. Волкова, Я. Логинова, И. Львова // Проблемы теории и практики управления. – 2019. – № 3. – С. 98—109. 7. Габдуалиева З. Б. Методики оценки кредитоспособности заемщика / З. Б. Габдуалиева // В сборнике: Новые регуляторы развития АПК Россий-ской Федерации. Сборник статей международной научно-практической кон-ференции. – 2021. – С. 61—66. 8. Герасимова М. С. Информативность факторов, влияющих на оценку кредитоспособности заемщиков банка / М. С. Герасимова // Современные научные исследования и инновации. – 2020. – № 1 (69). – С. 244—248. 9. Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент: учебное пособие / П. П. Ковалев. – М. : Инфра-М, 2019. – 320 с. 10. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник / Г. Г. Коробова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, Инфра-М, 2020. – 592 с. 11. Кулягина Е. А. Оценка кредитоспособности заемщика: теоретиче-ский аспект / Е. А. Кулягина, А. С. Мальцева // в сборнике: Scientific public organization «Professional science». – 2018. – С. 318—330. 12. Лысак Е. В. Альтернативные инструменты оценки кредитоспособно-сти заемщика в коммерческом банке / Е. В. Лысак // Научно-методический электронный журнал Концепт. – 2019. – Т. 18. – С. 72—77. 13. Прыкина, Л.В. Экономический анализ предприятия / Л.В. Прыкина. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. – 253 с. 14. Сафонова Н. С. Современные методики оценки кредитоспособности предприятия-заемщика / Н. С. Сафонова, О. Г. Блажевич // в сборнике: Фи-нансы и страхование. Сборник статей научно-практического семинара. – 2019. – С. 84—86. 15. Столбовская Н. Н. Проблемы оценки инвестиционной кредитоспо-собности заемщика / Н. Н. Столбовская, И. Ю. Павлова // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2018. – Т. 3. – № 1-1 (3). – С. 23—27. 16. Теоретические и методические основы оценки кредитоспособности заемщика/ Альсеитова А.Г., Сартанова Н.Т. – М.: – 2019. – 144 с. 17. Теория экономического анализа: учебник / Бирюков В.А., Шаронин П.Н., - 2-е изд. - М.:НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 444 с. 18. АО «Альфа-Банк». – Москва, 2022. − URL: https://alfabank.ru (дата обращения: 17.05.2022). 19. Банки ру. – Москва, 2022. − URL: https://www.banki.ru/ (дата обра-щения: 17.05.2022). 20. Федеральная служба государственной статистики. – Москва, 2022. − URL: http://www.gks.ru (дата обращения: 17.05.2022).