Совершенствование методов обеспечения возвратности кредита в современных условиях на примере деятельности коммерческого банка

В современных экономических условиях проблема возврата банковских кредитов является весьма актуальной, поскольку устойчивость банковского сектора - это показатель здоровья экономики страны. Возвратность кредита даёт банкам возможность укрепить свою независимость и снизить кредитные риски. Из-за отсутствия системы эффективной и своевременной защиты от кредитного риска происходит крах банковского учреждения, кроме того, наблюдаются негативные социальные последствия (потеря сбережений вкладчиков, падение доверия к банковскому сектору). Это вызывает не только значительное снижение кредитно-инвестиционных возможностей банков, но и влечёт за собой отрицательную динамику объёмов ВВП из-за отсутствия необходимых ресурсов для возобновления устаревших основных фондов, наращивания объёмов производства, финансирования новых инвестиционных проектов. Обеспечение возвратности кредита представляет собой комплекс юридических и экономических обязательств заёмщика, указывающих на дополнительные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счёт основных источников. Это позволяет повысить гарантии по возврату кредита и служит инструментом для сведения к минимуму кредитных рисков.

---

Интересно, где можно найти бизнес планы на заказ ? Переходите по ссылке на сайт Work5 и заполняйте форму.

---

Обязательным звеном системы, которая управляет кредитными рисками, является непосредственно предъявление адекватных требований по обеспечению кредита. Особенность современной практики кредитования состоит в том, что российские банки не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый коммерческий банк разрабатывает индивидуальный механизм обеспечения возвратности кредита, направленный на упорядочение кредитных отношений с клиентом и улучшение возвратности ссуд. Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности и значимости выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов обеспечения возвратности банковского кредита, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить. Цель курсовой работы – охарактеризовать методы обеспечения возвратности кредита в коммерческом банке и предложить направления их совершенствования. Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи:  рассмотреть понятие обеспечения возвратности кредита;  охарактеризовать традиционные формы и методы обеспечения возвратности банковского кредита;  описать зарубежный опыт организации обеспечения возвратности банковских кредитов;  провести анализ обеспечения возвратности банковских ссуд в банке;  разработать направления совершенствования методов обеспечения возвратности кредитов в банке. Поставленные задачи обусловили структуру курсовой работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Объектом курсовой работы является обеспечение возвратности кредита в коммерческом банке. Предмет – эффективность применения различных форм обеспечения возвратности банковского кредита в АО «Россельхозбанк». При написании работы применялась следующая совокупность методов: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала, метод графического представления информации. Теоретико-методологическую основу исследования составили труды современных отечественных учёных, которые представлены в периодической печати и Интернет-ресурсы.

Обеспечение возврата кредита представляет собой многообразную целенаправленную деятельность банка, состоящую из системы организованных экономических и правовых мер, которые определяют механизм, устанавливающий способы выдачи кредитов, источники, сроки и варианты их погашения, а также документацию, обеспечивающую их возврат. Данный механизм включает в себя: порядок погашения кредита за счет дохода; юридическое закрепление в кредитных документах процедуры погашения; использование различных форм обеспечения обратного движения стоимости кредита своевременно и полностью. Форма обеспечения возврата кредита является конкретным источником погашения существующего долга, легализации права кредитора на его использование, организации контроля банка над достаточностью и приемлемостью этого источника. Наиболее известными формами обеспечения возвратности кредита можно назвать залог имущества, уступка требований (цессия), гарантии и поручительства. Механизм обеспечения возвратности банковских кредитов в АО «Россельхозбанк» представлен следующими видами обеспечения по кредиту: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заёмщика); поручительства юридических лиц; залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается); залог незавершённого строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается); залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается); залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; залог ценных бумаг; дополнительное обеспечение. Механизм обеспечения возвратности банковского кредита сегодня рассматривается как единство системы методов управления кредитным риском, определяемой банком самостоятельно, и системы правового обеспечения кредитного процесса, регулируемого государством. Подведём итог, необходимость в обеспечении возвратности кредита является некоего рода инструментом для минимизации кредитных рисков, т.е. форма обеспечения возвратности ссуды - это источник погашения долга и организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. Так как банки стараются все больше минимизировать кредитные риски и обеспечить возвратность банковских ссуд для этого они используют различные формы обеспечения возврата кредита такие, как залог имущества, уступка требований и передача прав собственности, банковские гарантии и поручительства. Наиболее востребованной формой обеспечения возвратности ссуды является залог имущества. Каждая форма применяется в зависимости от разных факторов: платежеспособности заемщиков, степени риска кредитной сделки и т.д. Для решения проблем в области обеспечения погашения кредита необходимо сократить количество проблемных кредитов, оценить кредитные риски на этапе принятия решения о выдаче кредита, сотрудничать с другими коммерческими банками, специальными организациями и коллекторскими агентствами, а также разрабатывать и внедрять целенаправленные мероприятия по защите прав заемщиков и кредиторов. Предложенные мероприятия позволят повысить эффективность работы банков с проблемной задолженностью, а также улучшат способы обеспечения возвратности кредитов на современном этапе.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. (в ред. от 28.06.2021). 2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.07.2021) "О банках и банковской деятельности". 3. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c. 4. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c. 5. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c. 6. Алиев Б.Х., Султанов Г.С. Совершенствование форм обеспечения возвратности кредитов в современных условиях // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 8-4. – С. 580-582. 7. Багауова, Г. И. Анализ потребительского кредитования АО "Россельхозбанк" // Форум молодых ученых. – 2019. – № 2(30). – С. 189-193. 8. Богомолов С.М., Сметанина К.В. Содержание, механизмы и формы обеспечения возвратности банковских ссуд // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2018. - № 1(70). – С. 89 – 98. 9. Валитов Р.Х., Валитов Э.Х. Сущность системы обеспечения возвратности кредита // Аллея науки. – 2018. - Том 7, № 5(21). – С. 646 – 649. 10. Голубенко, Н. А. Исследование форм обеспечения возвратности кредита // ПРО-Экономика. – 2019. – Т. 3. – № 1(15). – С. 1 - 7. 11. Дмитренко, Е. А. Улучшение качества кредитного портфеля АО "Россельхозбанк" // Актуальные вопросы современной экономики. – 2021. – № 9. – С. 129-134. 12. Донецкова О.Ю. Современный механизм обеспечения возвратности банковских кредитов в России // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2019. - Том 8, № 2(27). – С. 136 – 139. 13. Кравцова А.Д. Формы обеспечения возвратности кредита // Финансовая система и бюджетная политика государства: проблемы и пути решения. – 2019. - № 8(12). – С. 325 – 335. 14. Марчук Е.С. Кредитный риск: содержание, оценка и методы управления кредитным риском // Вопросы науки и образования. – 2018. - № 7. – С. 71 – 75. 15. Склярова Ю.М., Скляров И.Ю. Методы обеспечения возвратности банковских кредитов: проблемы и направления их совершенствования // Аграрная наука, творчество, рост. – 2018. - № 2(02). – С. 192 - 200. 16. Сметанина К.В. Подходы к пониманию содержания механизмов обеспечения возвратности банковских кредитов // Вестник ВолГУ. Серия 3, Экономика. Экология. – 2018. - Т. 20, № 2. - С. 85 – 92. 17. Таран Е.М. Проблема обеспечения возвратности банковского кредита // Вестник Екатерининского института. – 2019. - № 2(46). – С. 60 – 66. 18. Тележкина Е.О., Горковенко Е.В., Платонова И.В. Проблема обеспечения возвратности банковского кредита в России // Инновационная наука. – 2018. - № 4. – С. 102 - 105. 19. Уваркина, Н. В. Совершенствование кредитной политики АО «Россельхозбанк» в сфере кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. — 2020. — № 4 (294). — С. 159-162. 20. Якунина И.А., Дубовая Я.С. Способы обеспечения возвратности кредитов // Управление, бизнес, власть. – 2018. - № 1(10). – С. 88 – 91. 21. Яценко, А. А. Механизм управления кредитным риском коммерческого банка и практика его использования в АО «Россельхозбанк» // Актуальные проблемы экономики: Сборник статей III Всероссийской научно-практической конференции, Чита, 29 мая 2020 года. – Чита: Забайкальский государственный университет, 2020. – С. 160-168. 22. Кцоева Е.Р. Российская практика использования различных форм обеспечения возвратности кредита // Гуманитарные научные исследования. 2018. № 7. Ч. 2 [Электронный ресурс]. URL: http://human.snauka.ru/2015/07/12270 (дата обращения: 16.11.2021). 23. Мустафина Н.М. Анализ кредитного риска коммерческого банка на материалах АО "Россельхозбанк" // Материалы IX Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» URL: https://scienceforum.ru/2017/article/2017030566 (дата обращения: 16.11.2021). 24. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 16.11.2021). 25. Официальный сайт Акционерное общество «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rshb.ru/ (дата обращения: 16.11.2021).