Российская экономика уже давно балансирует на грани рецессии. Поэтому состояние банковской системы хуже, чем в кризис 2008–2009 годов, когда банки удалось спасти без чрезмерного государственного вмешательства.
Опубликованные Банком России показатели деятельности кредитных организаций на 2015 год свидетельствуют о разрастающихся в банковской системе рисках. Наибольшие опасения вызывает сейчас устойчивый рост просроченной задолженности — как нефинансовых корпораций, так и физических лиц. 2016 год будет еще более трудным, чем 2015, основные проблемы, в том числе и для банков, еще впереди, а значит, доля просроченной задолженности будет расти.
Мировой опыт свидетельствует, что нестабильность банковской системы может приводить к серьезным экономическим потрясениям в виде падения темпов роста экономики, увеличения безработицы, ускорения инфляционных процессов. Поскольку кредит является опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Таким образом, на кредитную политику, проводимую современным коммерческим банком, оказывает влияние множество факторов, которые определяются особенностями ситуации в экономике и политике России. Под влиянием данных же факторов складываются важные особенности в механизме по кредитованию и выстраиванию кредитных отношений между банками и заемщиками, которые по мере изменения экономических условий получают развитие и обретают новые особенности.
Кредитный портфель является характеристикой структуры и качества по выданным кредитам, которые классифицируют по определенным банковским критериям. Одним из данных критериев, которые применяют за рубежом и в России, выступает степень ссудного риска. По данному критерию определяют качество кредитного портфеля банка. Проведение анализ и оценки качества ссудного портфеля дает возможность менеджерам банка осуществлять управление его кредитными операциями. Наличие сбалансированного управления ссудным портфелем дает возможность проведения оптимизации его структуру, которая обеспечит максимальный уровень под доходности при определенном уровне риска банка.
В данной работе рассматривается работа коммерческого банка с проблемными кредитами на примере «ВТБ-24».
На сегодняшний день ВТБ24 - второй по величине розничный банк в России. Сеть Банка на конец 2014 года достигла 1 066 отделений в 354 городах в 72 регионах, что обеспечивает покрытие 79% городского населения Российской Федерации.
В данной работе проведен структурный и качественный анализ кредитный портфель Банка, который свидетельствует о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля. Однако конечно нельзя не признать что по итогам рассматриваемого периода показатели качества кредитного портфеля в целом ухудшились. И если негативная динамика в будущем продолжится это может привести к неприятным последствиям для Банка.
Проведенный в работе анализ состояния просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц «ВТБ-24» показывает, что несмотря на большой размер кредитного портфеля в 2015 г. (3 086 млн руб.), сумма задолженности составила 101,8 млн руб. Это на 74,8 млн руб. больше, чем в 2013г. В 2013—2015 гг. задолженность по кредитам физических лиц выше, чем по кредитам юридических лиц. В 2015 г. она составила по кредитам физических лиц 70,8 млн руб., а по кредитам юридических лиц — 31,0 млн руб.
Соотношение просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц в кредитном портфеле составляет в процентах 70/30, т. е. задолженность по кредитам физических лиц выше, чем по кредитам юридических лиц. В частности, наибольший процент образуют долги по потребительскому кредитованию. Так, в 2013г. они составили 38,4%, в 2014 г. — 33,6%, в 2015 г. — 35,7%. По сравнению с 2013г. в 2015г. доля задолженности по потребительским кредитам уменьшилась на 2,7%, что говорит о надежности клиентов банка.
Филиал № 3652 «ВТБ-24» принимает следующие стандартные мероприятия, направленные на снижение риска возникновения просроченной задолженности:
1) оценка кредитоспособности заемщиков;
2) страхование кредитов;
3) уменьшение размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику;
4) привлечение достаточного обеспечения.
На основании сделанных выводов в целях укрепления ВТБ24 позиций на рынке банковских услуг можно предложить: усовершенствовать проверку заемщиков; улучшить работу сотрудников банка; создать отлаженную систему взимания долгов с клиентов, усовершенствовать методы устранения проблемной задолженности и разработать новые направления снижения количества проблемных кредиторов. Проведение данных мероприятий позволит увеличить кредитный портфель банка и снизить долю проблемной задолженности.
Таким образом, необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке – проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами, закрепленная внутренними нормативными документами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия еще на ранней стадии, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.
90 страниц
72% уникальность
2016 год
164 просмотров
